Kui oled seni arvanud, et inimesed, kel on kinnisvara soetamiseks vajalik raha juba olemas, hoiduvad kodulaenust ja tasuvad kinnisvara eest ise, siis tegelikult eelistavad paljud siiski oma kodu laenuga osta. Miks see nii on, selgitab Luminori jaepanganduse juht Tanel Rebane.
Eksklusiivsel kinnisvaral võib puududa järelturg
Rebase sõnul peab paika soovitus, et kui inimesel on valida, kas osta korter või maja kohe välja või kasutada selleks kodulaenu, võiks eelistada viimast varianti. Ent mis saab siis, kui tegemist on väga väärtusliku kinnisvaraga?
“Tavaliselt on igal pangal oma limiit ehk teatud maksimaalne summa, mille ulatuses kodulaen väljastatakse. Seega, kui tegemist on paar miljonit eurot maksva kinnisvaraga, võib sellise väärtusega kinnisvara kombata juba panga piire,” selgitas ta.
See on ka põhjus, miks laen väljastatakse sellisel juhul vaid privaatpanganduse klientidele või erandjuhtudel. “See on tingitud väga lihtsast loogikast: kuna selline kinnisvara on väga eksklusiivne, võib järelturul tekkida hiljem probleeme kinnisvara mahamüümisega,” märkis Rebane.
Ühtlasi erineb sellistel juhtudel ka omafinantseeringu osakaal. “Tavaliselt on kliendi omafinantseering kõrgem ehk panga poolt finantseeritakse näiteks 50% kogumaksumusest,” ütles ta.
Kui intress on tootlusest väiksem, tasub vaba raha investeerida
Ent miks ikkagi peaks kodu ostmiseks kasutama kodulaenu, kui vajalik summa on tegelikult olemas? Nimelt on tegemist lihtsa investeerimisloogikaga ning põhjus ise peitub tootluses.
“Kui olemasolev raha investeerida, on tootluse ootus kõvasti kõrgem kui 2% intressi, mida kodulaenu eest hetkel keskmisena makstakse. Tänasel turul algavad tootluse eesmärgid vähemalt 5%-st ning lõpevad mõningatel juhtudel isegi 10% juures. On ka mõned investoritest eestkõnelejad, kes sihivad 30% tootlust ja need on muidugi äärmuslikumad juhud, aga isegi, kui tootluse eesmärk on vaid 5%, siis juba see on 2,5 korda tulusam kui kodulaenu eest makstav intress,” selgitas Rebane.
Seda aitab näitlikustada ka lihtne arvutustehe. “Kui ma investeerin 400 000 eurot ja minu tootluseesmärk on 5%, teenin ma selle pealt 20 000 eurot tulu. Kui ma seda raha välja ei võta, on see siis juba 5% 420 000-st eurost ja nii edasi,” näitlikustas ta ning lisas, et sarnase graafiku võib teha igaüks, kes kodu ostmise peale mõtleb.
“Rusikareegel on siiski see, et kui intress on väiksem kui tootluse eesmärk, siis tasub osta kinnisvara kodulaenuga ning vaba raha investeerida,” sõnas ta. Seega tasub teha rahatark otsus ning investeerida vara sinna, kust on võimalik teenida kõrgemat tootlust ja saada paremat kasu.
