Kui üldjuhul oleme harjunud, et inimene nimetab koduks üht konkreetset kinnisvara, olgu selleks korter, ridaelamu või eramaja, leidub ka neid, kellel on kodusid rohkem kui üks. Kas kaks või rohkem kodulaenu korraga on panga ja ostu finantseerimise vaates reaalne stsenaarium või mitte, selgitab Luminori eraisikute panganduse juht Tanel Rebane.
Inimesel võib olla mitu kodu
Lühike vastus küsimusele on: jah, inimesel võib olla ka mitu kodu ning neid kõiki finantseeritakse kodulaenu tingimustel. “Luminoris oleme seadnud piirangu, et inimesel võib olla korraga kuni kolm kodulaenu – me ei saa inimese eest tema kodude hulka küll piirata, kuid selle finantseerimise korral on võimalik rääkida maksimaalselt kolmest laenust korraga,” ütles Rebane.
Selline elustiil, kus inimesel on mitu kodu, pole sugugi võõras näiteks Põhjamaades, kus üks korter asub kesklinnas, üks maja mägedes ja teine mere ääres. “Sellisel juhul finantseeritakse kõikide kodude ostmist kodulaenu tingimustel. Kui aga inimene soovib, et tal oleks kodusid rohkem kui kolm, pakume ideelaenu võimalust, mida kasutatakse palju näiteks suvila ostmiseks,” lisas ta.
Üürikorter kodulaenu alla ei kvalifitseeru
Ent milline kinnisvara õigupoolest kodu alla kvalifitseerub? Nimelt soovib pank küll teada, mille jaoks väljavalitud kinnisvaraobjekti kasutama hakatakse, kuid see ei tähenda, et ostja seal ise sees elab. “Väga populaarseks trendiks on saanud kinnisvara soetamine oma lastele, mida kasutavad eestlased aina enam. Näeme järjest enam panka pöördumas vanemaid, kes on aastaid lapse esimese kodu jaoks kogunud ning soovivad selle nüüd realiseerida,” tõi Rebane näite.
Kui aga korter ostetakse väljaüürimiseks, rakenduvad sellele teistsugused tingimused kui kodulaenu puhul. “Panga vaates on siiski erinevus, kas kodu ostetakse endale ja oma lastele või investeerimiseks, seega tuleks sellest soovist ausalt pangale ka teada anda.”
Selleks, et valitud kinnisvara vastaks kodulaenu tingimustele, peab see olema kõlbulik aastaringseks elamiseks. “Selleks on pangal oma parameetrid, mille põhjal me seda arvestame, kuid näiteks võiks ostetav maja olla elamiskõlbulik ka talvisel perioodil, et ta kodulaenu alla kvalifitseeruks,” märkis ta.
Laenukohustus võib moodustada kuni 40% sissetulekust
Kuid millega teise või kolmanda kodulaenu puhul arvestada? Et euribor on kodulaenu kättesaadavust märkimisväärselt mõjutanud, tuleks läbi arvutada kõik kahe kodulaenu teenindamisega seotud kulud ning endalt ausalt küsida, kas sellises olukorras on võimalik mitut laenu korraga võtta.
“Kuna kahe laenu intressitõusu risk on oluliselt suurem kui ühe kodulaenuga, kaasnevad sellega kulud, mis on tänaseks märksa kõrgemad kui aasta tagasi. Samuti oleme näinud, et see peegeldub ka kommunaalkuludes – mitme kodulaenu puhul tasub mõelda ka nendele kuludele,” lisas Rebane.
Nii nagu ühe kodulaenu puhul, tuleb ka kahe ja rohkema kodulaenu puhul arvestada sellega, et laenukohustus võib moodustada kuni 40% inimese sissetulekust. “Kui kodulaenusid on kaks, tähendab see endiselt, et igakuine makse ei tohi seda protsenti ületada. See pole oluline mitte ainult panga vaates, vaid ka inimese enda jaoks, kes neid laene teenindama hakkab.”
Et kahe või enama kodulaenuga inimesed on üldjuhul jõukamad, on see reegel neile tuttav. “Anname kindlasti kliendile mõista, kui kahe kodulaenu teenindamine pole tema sissetulekute vaates jätkusuutlik – pank soovib ennekõike, et klient saaks oma kohustustega hakkama ning ei hindaks oma võimeid üle. Seega soovitan kindlasti läbi mõelda, kas kahe või enama kodulaenu teenindamine on võimalik ka mustema stsenaariumi korral, kus euribor lähitulevikus veelgi tõuseb,” julgustas eraisikute panganduse juht.
