Sobiva maatüki otsimine võib oma kodust unistavatele inimestele osutuda tõeliseks peavaluks. Veelgi enam kisub asjaajamine keeruliseks siis, kui maatüki ostuks endal rahalisi vahendeid ei jagu. Kuidas ja millistel tingimustel saab maatüki ostmiseks taotleda laenu, selgitab Luminori eraisikutepanganduse juht Tanel Rebane.

Maatükk ei pea ilmtingimata olemas olema

Tanel Rebase sõnul leidub panka pöördujate seas rohkem neid, kes taotlevad pangalt laenu juba olemasolevale maalapile maja ehitamiseks. “Sageli on maalapp saadud näiteks päranduseks või vanematelt kingituseks. Samas leidub ka neid, kel on eelmise kinnisvara müügist piisavalt rahalist puhvrit, et maalapp täies ulatuses välja osta, ning taotlevad samuti laenu vaid maja ehitamiseks,” märkis ta.

Siiski tuleb ka inimesi, kel selliseid võimalusi pole, kuid unistavad sellegipoolest oma majast – sellisel juhul taotletaksegi laenu nii maalapi ostmiseks kui ka hiljem ehituslaenule. Tanel Rebase sõnul on siin enamasti kaks võimalikku varianti.

“Üks võimalus on soetada maa ideelaenu abil, mille laenuperiood on lühem kui kodulaenul. Siinkohal tuleb aga arvestada, et ideelaenule on tarvis lisatagatist: see tähendab, et kui praegu on olemas korter, siis on võimalik seada see tagatiseks, osta krunt ning hakata seejärel ehitusloa taotlemisega pihta,” selgitas Rebane.

Teine võimalus on taotleda ehituslaenu korraga nii maalapile kui ka ehitatavale hoonele. Siinkohal rõhutab ekspert, et sellisel juhul sõltub omafinantseering suuresti väljavalitud krundi hinnast. “Kui tegemist on kõrge hinnaga krundiga, mis moodustab näiteks poole tulevase maja väärtusest, siis tuleb arvestada kõrgema omafinantseeringu või lisatagatise olemasoluga.”

Samuti tasub teada, et ehituslaenu puhul seatakse üks oluline tähtaeg – eluhoone peab saama valmis ning kehtiva kasutusloa järgmise 24 kuu jooksul. “Kuna ehitusloa taotlemine võib võtta väga kaua aega, tuleks kriitiliselt hinnata, kas selle ajaperioodi sisse mahub ära kogu paberimajandus, sealhulgas ehitusloa taotlusprotsess kui ka maja ehitusperiood,” märkis Tanel Rebane.

Esineb ka piiranguid

Ehkki maalapi soetamine ehituslaenu abil on igati tavapärane praktika, tuleb eksperdi sõnul arvestada ka piirangutega, mida selline taotlusprotsess kaasa toob. Üks oluline piirang puudutab eelkõige kasutamise otstarvet.

“Laenuga ei finantseerita ärimaad, vaid ennekõike siiski elamumaa ostmist. Kindlasti peavad olema juurdepääsuteed ning pank soovib teada, kelle omandis need on. Väga oluline on, et servituudid oleksid olemas või plaanis seada, et ei tekiks olukorda, kus maale ei saa mingil põhjusel ligi. Samuti on minimaalseks piiranguks, et krundil oleksid olemas liitumised vee, kanalisatsiooni ja elektriga,” tõi Rebane välja.

Kindlasti tuleks eksperdi sõnul hoolikalt kalkuleerida, kas maalapp on proportsionaalne inimese poolt sissemakstava raha ja finantsiliste võimalustega. “Kui osta maa, mis moodustab poole sinna kavandatava hoone tulevikuväärtusest, siis see kindlasti kompab panga silmis piire. Seetõttu tasuks hoolikalt kaaluda, millist maja sa tegelikult ehitada soovid, kas see mahub ka eelarvesse ning kas oled arvestanud vähemalt 10%-se puhvriga, mida lisakulud kaasa võivad tuua.”

Samuti tuleb meeles pidada, et ka väljavalitud krundil võib olla varjatud puudusi. “On täitsa võimalik, et valitud krunt on ehitamise jaoks liiga niiske, vajab täitmist või kuivendamist või pole paberimajandus päriselt korras. Vahel pannakse kinnisvaraportaalidesse ka fotosid, mis ei vasta tegelikkusele. Seetõttu on väga oluline käia kohapeal maalappi vaatamas, teha põhjalik eeltöö ning analüüsida nii olemasolevat eelarvet kui ka kulutusi, mida maalapi ostmine ja maja ehitamine kaasa toovad,” sõnas Rebane lõpetuseks.