Kinnisvaraturg on praegu väga aktiivne ning selle valguses on paljudele huvilistele saanud selgeks, millist informatsiooni kodulaenu taotlemisel pangale esitama peab. Üheks selliseks infoallikaks, mida pank analüüsib, on viimase kuue kuu pangakonto väljavõte. Milline on panga jaoks ilus kuue kuu väljavõte, selgitab Luminor Eesti jaepanganduse juht Tanel Rebane.

Väljakujunenud mustrid

Sageli tekitab küsimusi, miks küsib pank just viimase kuue, mitte näiteks kolme või hoopis kaheteistkümne kuu konto väljavõtet. Sellel on Tanel Rebase sõnul lihtne põhjus: kuue kuu pangakonto väljavõttelt on võimalik näha kliendi finantskäitumise mustreid.

“Pangakonto väljavõtte eesmärk on ennekõike aru saada, millised on inimese sissetulekud ja kohustused ning kas pärast kõikide kohustuste mahaarvamist jääb talle ka mingi puhver, mida keerulistes olukordades või raskematel aegadel kasutada. Soovime, et inimene oleks teadlik, millise kohustuse ta endale võtab ja vähendada laenu tagasimaksmisega hätta jäämise riski,” sõnas Rebane.

“Selle perioodi jooksul on võimalik selgeks teha nii inimese kulude kui tuludega seotud harjumused, sealhulgas lisasissetulekud ja -kulud,” selgitas ta. “Ka töökoha vahetamisega kaasnenud katseaeg, mis on reeglina neli kuud, mahub kuue kuu sisse ilusti ära,” rääkis Rebane.

Makseraskustes laenu ei saa

Et pangakonto väljavõte on pangale üheks olulisemaks informatsiooniallikaks, kontrollitakse lisaks tavapärastele mustritele ka seda, et tegemist poleks inimesega, kes satuks mõnel kahetsusväärsel põhjusel makseraskustesse.

Näiteks tasuks hoiduda regulaarsetest ja suuremaid summasid röövivatest hasartmängudest. “See ei tähenda, et lotopiletite ostjad või sportmängudes panustajad koheselt eitava vastuse saaksid – kui aga need moodustavad kliendi sissetulekust märkimisväärse summa, ei pruugi see panga jaoks head tähendada,” lisas Tanel Rebane.

Kindlasti hoidutakse klientidest, kes on selgetes makseraskustes ega suuda õigeaegselt oma teisi finantskohustusi täita. “See on panga jaoks selge punane lipp,” märkis ta.

Töövahetus või säästuvõime ei määra taotluse saatust

Kui levinud arvamuse kohaselt ei tohiks kuue kuu pangakonto väljavõttel kajastuda töövahetust, siis nii mustvalgelt seda siiski võtta ei saa. “Töövahetus pole kindlasti välistav tegur: kui tegemist on näiteks tippspetsialistiga, kellele laekub pärast töövahetust samaväärne või kõrgem palgasumma, pole töövahetus kindlasti punane lipp,” selgitas ta.

Rebase sõnul tuleks igat taotlust ja selle esitanud inimest vaadelda eraldi. “Pank vaatab kindlasti ka kliendi säästuvõimet, kuid ei saa eeldada, et 25- või 30-aastane inimene väga palju igakuiselt raha kõrvale paneks. See, et elatakse nii-öelda palgapäevast palgapäevani, ei ole ilmtingimata tabu,” kirjeldas jaepanganduse juht.

Sissetulek peab olema regulaarne

Tanel Rebane rõhutas, et kõige olulisem on, et inimesel oleks püsiv ja stabiilne sissetulek. See aga võib heidutada ettevõtjaid, kes regulaarselt endale dividende ei maksa. “Meie soe soovitus on, et inimene maksaks sellisel juhul endale regulaarselt palka,” julgustas ta.

Ühtlasi jagas Rebane kõikidele kodulaenust huvitatud inimestele veel ühe soovituse. “Proovi mõni kuu panna samas koguses raha kõrvale, mis tulevikus laenumakse teenindamiseks läheks. Kui saad sellega mugavalt hakkama, oled võimeline ka laenu võtma,” ütles Rebane.

Ehkki pank maandab konto väljavõttega enda riske, on sellest olulisem maandada siiski tulevase kliendi riske. “Mitte kellegi huvides pole, et klient jääks tulevikus laenu teenindamisega hätta,” selgitas ta.