Luminori blogi

Pank avaldab: milline on kriisijärgne olukord kodulaenude turul ja kaua laenud odavana püsivad?

Pilt on illustreeriv.Foto: Shutterstock.

Luminori krediiditoodete juht Heiki Raadik räägib, kuidas on eriolukorra järel lood kodulaenude väljastamisega, kuivõrd on kriisi järel muutunud laenutaotluste hulk, millised on maksepuhkuse võtmise tingimused ja mida on oodata tulevikus. 

Kriis kodulaenude väljastamise tingimusi eriti muutnud ei ole

Kodulaenude kättesaadavus ning üldised tingimused on püsinud aastate jooksul üsna stabiilsetena. Üldjuhul antakse kodulaenu kuni 30 aastaks ning omafinantseeringu määr on 15–20 protsenti, mida saab Kredexi garantii abil vähendada 10 protsendini või täiendava tagatise abil isegi null protsendini. 

Kriisiolukordades vaatavad pangad tavaliselt üle laenude väljastamise tingimused, kuid tänaseks ei ole selles suuri muutusi aset leidnud. Laenude väljastamise tingimusi kohandatakse vajadusel eeskätt tulenevalt vastutustundliku laenamise põhimõtetest. Pangad soovivad olla kindlad, et klient suudab muutunud oludes laenu tagasi maksta ning seeläbi kaitsta kliendi huve.

Pank võtab iga laenutaotlust eraldiseisvana ja laenu andmisel arvestatakse taotleja individuaalset krediidivõimet. Kui see on tugev ja kliendi sissetuleku vähenemise risk tulevikus on väike, siis väljastatakse laen kriisieelsetel tingimustel.

Kuigi väljastatud laenude maht on langenud, siis kodulaenude väljastamine jätkub ja see pole kriisi tõttu kuhugi kadunud. Eesti Panga statistika põhjal oli mais pankade poolt väljastatud kodulaenude maht 80 miljonit eurot varasema 110 miljoni euro asemel. Alates mai keskpaigast oleme täheldanud laenutaotluste kasvu.

Kodulaenuturg on kriisist hoolimata võrdlemis aktiivne

Võib öelda, et turul on täna veidi vastuoluline olukord. Ühest küljest on kriis inimestele negatiivset mõju avaldanud ning alla kuue protsendi meie kodulaenuklientidest on palunud maksepuhkust. Samas on kodulaenuturg olukorda arvestades siiski võrdlemisi aktiivne. Laenutaotluste hulk ei ole kriisieelse olukorraga võrreldes oluliselt vähenenud. 

Hea krediidivõimega kliendid võivad tänases olukorras jätkuvalt saada häid laenupakkumisi ning seda näitab ka viimastel kuudel väljastatud eluasemelaenude intressimäär, mis on viimase kümnendi madalaimal tasemel. 

Lisaks kliendi krediidivõimele on panga jaoks oluline tagatiseks pandud varade likviidsus. Pank hindab tagatisvara likviidsust ehk vara seisukorda, asukohta ja vanust kriisiolukorras põhjalikumalt. Näiteks on väiksemad korterid likviidsemad kui suuremad korterid või majad ning see tähendab, et inimesel on olukorra muutumisel võimalik vajadusel oma kinnisvara paindlikumalt müüa.

Mis puudutab kodulaenu kättesaadavust riskisektorites töötavate (turism, toitlustus, majutus, lennundus) ehk kriisist enim kannatada saanud inimeste hulgas, siis ei ole panga jaoks niivõrd oluline, millises sektoris inimene töötab, vaid konkreetse töötaja sissetulekute jätkusuutlikkus ja tööandja finantsiline stabiilsus ning võimekus.

Maksepuhkuste võtmine on tõhusaim maandamismeede
Praeguse kriisi puhul on avalik sektor koos krediidiasutustega kiiresti reageerinud ning rakendanud inimeste raskustesse sattumise vältimiseks maandamismeetmeid. Kõige tõhusam meede kodulaenude puhul on maksepuhkus.

Kõik pangad on praegu kuni 29. septembrini kokku leppinud ühtsetes maksepuhkuste tingimustes ning see tähendab, et laenu põhiosamaksetele on maksepuhkust võimalik taotleda kuni 12 kuuks. Selle taotlemine on kliendile lisatasudeta ning samuti jäävad kõik tema senised tingimused (sh laenuintress) samaks.

Eeldusel, et klient täidab oma kohustusi korrektselt, ei mõjuta maksepuhkuse võtmine kuidagi kliendi võimalust tulevikus uuesti laenu võtta.

Praeguseks on maksepuhkuste taotluste arv märkimisväärselt vähenenud. Viimase kuuga oleme saanud ainult 30 taotlust. Võrdluseks, et kriisi alguses saime ühe kuu jooksul 850 avaldust.

See näitab, et inimesed on kriisi mõjudele aegsasti reageerinud ning tänaseks uusi majanduslikes raskustes inimesi turule suures ulatuses lisandumas ei ole. Pigem on märgata positiivseid noote selle osas, et paljud soovivad nüüd juba võetud maksepuhkust ennetähtaegselt lõpetada. 

Oma kodu soetamiseks pole kunagi halb aeg

Madalad euro baasintressid on uus normaalsus, mis jääb kestma pikemaks ajaks. Finantsturgude ootuste põhjal püsib 30 aasta keskmine kuue kuu Euribori väärtus täna kõigest veidi üle nulli (0,06 protsendipunkti). Majanduse taastumisel küll intressid tõusevad, kuid mitte palju, sest selleks peab töötus langema ning inflatsioon taastuma. 

Üürimine või laenu võtmine on isiklik otsus ning sõltub täielikult inimese soovidest, vajadustest, plaanidest ja laenuvõimekusest.

Üldiselt ei ole kodu ostmiseks kunagi halb aeg ning kui inimesel on laenu võtmiseks tugev taust ja omafinantseering olemas, siis julgustame kindlasti tal oma kodu soetada. Küsimus on pigem selles, kas ollakse valmis end pikaajaliselt ühe konkreetse kohaga siduma ning millised on inimese tulevikuplaanid. 

Märksõnad: , ,
Oled sa DigiPRO või Geenius? Vali sobiv tellimus siit.

Üleskutse

Aita meil podcaste teha ja saa kingituseks Geeniuse kraami

Toetan Autotundi Toetan Restarti Kuulan saateid

Populaarsed lood mujal Geeniuses

Ära jää ilma päeva põnevamatest lugudest

Telli Geeniuse uudiskiri

Saadame sulle igal argipäeval ülevaate olulisematest Geeniuse teemadest.