Luminori blogi

Pank selgitab: kodu ostmiseks pole kunagi halb aeg

Foto: Shutterstock

Mitme kriisist räsitud sektori töötajad kaotasid eriolukorra ajal töö või osa oma sissetulekust ning sellest tulenevalt asendusid laenutaotlused hetkeks maksepuhkuste taotlustega. Nüüdseks on kodulaenuturg taastunud ning laenutaotluste aktiivsus taas kriisieelsel tasemel.

Esimene samm kodu otsimisel on pöörduda panka ning kaardistada kõik oma võimalused. Pank ongi eelkõige selleks, et aidata inimestel oma unistusi teoks teha. Koduost on väga suur finantsotsus ja seepärast ei tasu seda teha üksi, vaid koos pangaga kõik oluline läbi arutada. 

Luminori eralaenude tootejuht Martin Malinovski ning partnersuhete juht Kristjan Jasinski rääkisid, kuidas mõjutas eriolukord laenuturgu ning mida peaks kodu valimisel silmas pidama. 

Maksepuhkused tagasid olukorra kiire taastumise

Eriolukorra algul taganesid paljud kliendid laenutaotlustest ning katkestasid pooleliolevad protsessid, sest kriis mõjutas nende toimetulekut või sooviti lihtsalt koduostuks stabiilsemat aega oodata.

Samas jätkasid pangad eriolukorra ajal lepingute täitmist ning laenude väljastamist — taotlused katkestati vaid juhul, kui kliendid soovisid ise koduostu edasi lükata. Olemasolevate laenude puhul said kliendid võtta vajadusel maksepuhkust. 

Maksepuhkuseid on erinevaid — taotleda võib puhkust laenu põhiosale, mis tähendab, et maksepuhkuse vältel maksab klient edasi intressi, aga laenu põhiosa mitte. Teine variant on taotleda täielikku maksepuhkust, mille puhul ei pea klient maksma laenu põhiosa ega intressi. Selleks peavad aga olema täidetud eritingimused, näiteks tuleb tõestada, et klient on kaotanud täielikult oma sissetuleku. 

Maksepuhkust saab võtta kuni 12 kuuks, mis on piisav, et kliendi olukord taastuks. Samuti on võimalik maksepuhkust ennetähtaegselt lõpetada ning teatav osa kliente on seda ka juba teinud.

Laenutaotluste arv on kriisieelsel tasemel

Hoolimata sellest, et eriolukorrast on tegelikult väga vähe aega möödas, on tänaseks eluasemelaenu turu aktiivsus taastunud. Laenutaotluste arv on samal tasemel kriisieelse ajaga, muutunud on aga see, kuidas kliendid otsuseid langetavad. 

On märgata, et kodu ostmise protsess on pikenenud. Kui varem vaadati kodu üle, esitati taotlus ning positiivse otsuse korral lepiti kokku notari aeg, siis nüüd käiakse oluliselt rohkematel objektidel. Vaadatakse, mida turul pakutakse, kaubeldakse hinna üle ning isegi positiivse laenuotsuse korral võtab ostuotsuse tegemine kauem aega. 

Pankadel tuleb varasemast rohkem pöörata tähelepanu ka sellele, et selgitada välja, millised kliendid suudavad kodulaenu jätkusuutlikult teenindada ehk kokkulepitud tingimustel tagasi maksta. Seetõttu on kliendid, keda eriolukord ei mõjutanud, tugevas seisus ning soovivad laenutingimuste osas varasemast rohkem tingida. 

Pangad ja arendajad tulevad klientidele vastu

Eluasemelaenu intressid on püsinud suhteliselt madalal tasemel. Ühtlasi võivad pangad tänases olukorras intresside osas paindlikumad olla, et tulla inimestele vastu ning säilitada oma laenuportfelli mahtusid.

Soodne aeg on ka kinnisvaraturul — madalama hinnaga pakkumisi jagub, eriti järelturu korterite puhul. Uusarenduses erilisi soodustusi ega kauplemisruumi siiski jätkuvalt ei ole, küll aga pakutakse sõltuvalt arendajast klientidele ühes uue koduga erinevaid boonuseid. Näiteks soodsamat parkimiskohta, panipaika, köögimööblit või muid hüvesid. Sellised lisaväärtused aitavad langetada valikuid ning kiirendada klientide otsustusprotsessi. 

Iga otsus tasub pangas läbi arutada

Kui klient soovib mingil põhjusel varasemast laenust taganeda või kodu vahetada, tuleks pöörduda panka ning kõik võimalused põhjalikult läbi rääkida. Kui klient soovib näiteks vahetada välja oma praeguse kodu, siis tuleb halduritega välja selgitada, mis on kliendi maksimaalne laenusumma ja milline on olemasoleva vara hind. Selle põhjal saab otsustada, kas olemasolev kodu tuleb maha müüa või mitte ning millises ulatuses on tarvis omafinantseeringut. 

Üks variant on müüa olemasolev kodu maha, maksta praegune laen tagasi ning sellest ülejäänud raha kasutada uue kodu ostmisel omafinantseeringuks. Teine variant on olemasolev kodu alles jätta, kuid siis on ka maksimaalne laenusumma väiksem, sest kliendil tuleb teenindada kahte laenu. Samas kui laenu on piisavalt tagasi makstud, saab olemasolevat kodu kasutada täiendava tagatisena ning selliselt vähendada sissemaksu summat.

Esimene samm iga otsuse puhul on pöörduda panga poole ning küsida nõu. Nõustamiseks ei pea klient isegi panka füüsiliselt kohale minema, sest kõik sellised toimingud saab teha mugavalt telefoni- või videokonsultatsiooni teel. 

Milliseid kodusid inimesed ostavad?

Kliendid saab jaotada peamiselt kolme rühma: esmakordsed koduostjad, uue ja parema kodu ostjad ning investeerijad. Eriolukorra ajal lisandus veel neljas grupp ehk suvila või maakodu ostjad, kuid see trend oli pigem tagasihoidlik.

Esimene kodu ostetakse tavaliselt üksi või vanemate abiga ja peamiselt eelistatakse järelturu kortereid. Uusarendust ostetakse esimese koduna harva, sest ruutmeetri hind on kõrge. Tallinnas ja Tartus ostetakse kodusid ülikoolide lähiümbrusesse — näiteks TalTechi lähedal müüki tulnud 1–2-toaline korter leiab ostja väga kiiresti. Samuti ei püsi kaua müügis kesklinna korterid. 

Need, kes tahavad olemasoleva kodu välja vahetada, soovivad üldiselt sarnast, aga uuemat ja kvaliteetsemat kodu. Näiteks kolitakse kesklinnast eemale või vastupidi, kaugematest linnaosadest rohkem kesklinna poole. Paljud aga tahavad juba koduseks saanud piirkonnas edasi elada, kuid soovivad lihtsalt uuemat korterit ehk kolida näiteks samas piirkonnas asuvasse uusarendusse. 

Investoritele on oluline hea üüritootlus, mistõttu ostetakse väga palju Mustamäe kortereid, mis on populaarsed üüriobjektid nii eestlaste kui välistudengite seas. Valikul hinnatakse peamiselt tootlust, korteri seisukord ja hind pole niivõrd olulised. Investorite seas on populaarsed ka mikrokorterid, et suurendada efektiivsust ja langetada riske.

Kliendid, kellel oli eriolukorra ajal kaugtöö võimalus, hakkasid rohkem väärtustama ka maapiirkonda, kuid erilist kasvu viimastel kuudel maapiirkondades maja ostmisel märgata ei ole. Kui aga soovitakse maja ise ehitada, siis tuleb arvestada sellega, et eluasemelaenu ei saa anda üksnes maalapi ostmiseks, sest tükk maad ei ole eluase. See tähendab, et enne laenu saamist peab kliendil olema valmis ka kodu ehitamise projekt.

Mida kodu valimisel silmas pidada?

Kodu valimisel tuleb silmas pidada eelkõige seda, kas see vastab inimese vajadustele. Näiteks kui peres on väikesed lapsed, siis tuleks vaadata, kui lähedale jäävad lasteaed ja kool. Samuti peab sõltuvalt vajadusest mõtlema, mitmendale korrusele korter osta — see ei mängi muidugi nii suurt rolli, kui majas on lift.

Lisaks tuleks läbi mõelda, kuidas hakkab välja nägema tööl käimine. Kui selleks kasutatakse ühistransporti, siis on oluline hea bussiliiklus, aga kui autoga, siis kindlasti tuleb üle vaadata parkimistingimused. 

Kodu on ennekõike siiski kodu, mitte investeering ning selle ostmiseks ei ole kunagi halb aeg. Koduostu edasi lükata pole üldiselt mõistlik ning samuti ei tasu jääda ootama, et hinnad muutuksid. Ajalugu on näidanud, et mida varem kodu osta, seda soodsamalt selle saab ning lisaks läheb varasem üüriraha sellisel juhul sinu enda laenu tagasimaksmiseks. 

Märksõnad: , ,
Oled sa DigiPRO või Geenius? Vali sobiv tellimus siit.

Populaarsed lood mujal Geeniuses

Ära jää ilma päeva põnevamatest lugudest

Telli Geeniuse uudiskiri

Saadame sulle igal argipäeval ülevaate olulisematest Geeniuse teemadest.