Päris oma kodu ostmine on suur samm, mille astumine võiks olla võimalikult pingevaba ja sujuv. Üks osa sellest sammust on pangast kodulaenu taotlemine. Selleks, et teada saada, kui lihtne või keeruline see protsess on, proovisime Luminori kliendihalduri Kristel Reinsooga järele, kuidas täpselt kodulaenu taotlemine pangas käib.
Esimese asjana tuleb täita kodulehel avaldus
Selleks, et laenu saada, tuleb pöörduda panga poole ja oma soovid ning võimalused halduriga täpselt läbi arutada. Nõustamisele tuleb tavaliselt kahte sorti kliente: need, kes on juba kodu valinud ja otsuse langetanud, ning need, kes kuulavad alles maad, et selgitada oma laenuvõimekus ja tingimused välja enne, kui üldse kodu valimiseks läheb.
Esmase laenunõustamise jaoks tuleb kõigepealt Luminori kodulehel täita laenutaotluse vorm — see võtab vaid mõne minuti. Taotlusesse tuleb märkida üldised isikuandmed, töökoha andmed, haridustase, soovitud laenusumma, sissetulekud, erinevad rahalised kohustused, info võimaliku ostetava vara kohta ning kui tulevane kodu on juba välja valitud, siis muidugi ka info selle kohta. Seejärel saab kokku leppida nõustamise aja.
Kujutame ette, et kodulaenu soovib taotleda 27aastane kõrgharidusega meedia valdkonnas töötav inimene, kelle netopalk on 1300 eurot ning kelle lisasissetulek on igal kuul 200 eurot, mis tuleb tähtajatu lepinguga lisatööst. Taotlejal on üks rahaline kohustus, milleks on järelmaks laenujäägiga 635 eurot.
Valitud kodu on uusarendus, mille hind on 92 920 eurot. Korter on 2toaline ning 43 ruutmeetrit, selle energiamärgis on B ning asukoht mere ääres. Kliendi eelistatud sissemakse on 10 protsenti ehk 9292 eurot ning laenusumma on seega 83 628 eurot. Laenuperioodi pikkuseks oleks 30 aastat. Vaatame, millistel tingimustel saaks taotleja valitud kodu ostmiseks laenu ning mida tal selleks teha tuleb.
KredExiga võimalikult väike sissemakse
Laenu võtmisel mängib suurt rolli see, kui palju raha tuleb taotlejal kohe ise välja käia. Kodulaenu saamiseks on vajalik omafinantseering vähemalt 15 protsenti. See on tegelikult päris suur summa, mille kogumine võib võtta aastaid.
Selleks, et omafinantseeringut vähendada ja koduostuga mitte venitada, võib taotleda laenu KredExi käendusel ning vähendada omafinantseeringut 10 protsendi peale. KredEx annab laenule garantii, kuniks laenu põhiosa on käenduse summa võrra vähenenud ehk tagasi makstud.
KredEx käendab noori spetsialiste ehk kõrgharidust tõendava diplomiga inimesi või siis noori peresid, kus kasvab alla 15aastane laps. Lisaks toetab KredEx energiatõhusa kodu ostmist ehk soosib selliseid kodusid, millel on energiamärgis A, B või C.
Nii saabki taotlusesse märgitud uusarenduse puhul sissemakse 10 protsendi peale, sest korteri energiamärgis on B ning meie taotlejal on kõrgharidus.
KredExiga ei kaasne igakuiseid kulusid ja maksta tuleb ainult ühekordne lepingutasu, mis on kolm protsenti käenduse summast ehk selle korteri puhul 279 eurot. Kõige olulisem piirang KredExi käenduse kehtivuse ajal on see, et laenuga soetatud kodu ei või välja rentida ehk KredEx käendab ainult oma kodu ostu.
See, milliseks kujuneb laenu intressimäär, sõltub samuti sissemakse suurusest, taotlejate arvust, vanusest, haridustasemest ning tema varasemast maksekäitumisest. Praegusel juhul on taotlejaid üks, taotleja vanus 27 aastat ning KredExi abil sissemakse 10 protsenti ning kõiki muid asju arvesse võttes kujunes intressimääraks 2,21 protsenti, mida võib pidada päris heaks.
Kuidas hinnatakse laenuvõimekust?
Laenu taotlemisel arvestatakse inimese viimase kuue kuu keskmist sissetulekut, mille põhjal arvutatakse välja, milline on tema igakuine maksevõimekus. Seepärast on oluline, et sissetulekud oleksid regulaarsed, püsivalt samast allikast ning samas suurusjärgus.
Laenu taotlemiseks peab inimene olema oma praeguses töökohas töötanud vähemalt kuus kuud ning katseajal pank üldiselt laenu ei anna. Kui inimene soovib töökohta vahetada või tema sissetuleku suurus muutub pärast laenulepingu sõlmimist, siis panka sellest teavitama ei pea.
Laenuvõimekuse hindamisel arvestab pank ka taotleja olemasolevaid rahalisi kohustusi, nagu laenud, liisingud, krediitkaardid ja järelmaksud. Kuna need mõjutavad maksimaalset laenusummat, tuleks alati vaadata, kas mõne neist saaks enne laenu võtmist ära maksta. Näiteks võib 600eurone järelmaks maksimaalset laenusummat vähendada kuni 5000 eurot.
Niisiis, kui meie taotleja saab KredExi käendusel sissemaksuks 10 protsenti, on tema laenusumma 83 628 eurot, mille ta ka pangast ilusti kätte saab. Kuna tema igakuine netosissetulek on kokku 1500 eurot, võiks ta tegelikult vaadata isegi veidi kallimaid kortereid, eriti juhul, kui ta oma olemasoleva järelmaksu ennetähtaegselt ära tasuks.
Kui taotleja võtab selle laenu 30 aasta peale, on tema igakuine laenumakse 317 eurot. 20 aasta peale võetud laenu puhul 430 eurot kuus. Laenuperioodi saab soovi korral muuta. Näiteks, kui sissetulek suureneb või laenule lisandub kaastaotleja.
Milliste kulutustega peab laenu taotlemisel arvestama?
Valitud kodu läheb laenu tagatiseks ja seepärast on pangal reegel, et objekt peab olema hindamisakti järgi vähemalt heas korras. Niisiis, kui seda veel tehtud pole, tuleb tellida hindamisakt, mis määrab kodu seisukorra. Hindamisakti tasu vahemik võib olla suurusjärgus 150–300 eurot olenevalt kinnisvara asukohast ning tüübist.
Keskmise või rahuldava seisukorra puhul on ostjal kaks valikut: kasutada tagatisena mõnda muud heas seisukorras kinnisvara või teha remonti. Selleks tuleb laenutaotluses märkida remonditööde hulk ja maksumus ning küsida selle võrra suuremat laenu või näidata, et remonditöödeks vajalik summa on juba olemas.
Laenule lisandub tavaliselt lepingutasu, mis on üks protsent laenusummast ehk väljavalitud uusarenduse puhul umbes 800 eurot. Kui tegemist on kuni 10 aasta vanusega ehitisega, saab laenulepingut augusti lõpuni Luminoris sõlmida isegi tasuta. Nii saakski meie taotleja laenulepingu tasuta sõlmida ning maksta tuleks vaid KredExi lepingutasu.
Pärast laenulepingu sõlmimist tuleb minna notari juurde, kus seatakse panga kasuks hüpoteek ning eelmine omanik annab omandi üle uuele. Notaritasu sõltub sellest, kas objektil on juba hüpoteek ning kas seda on võimalik kasutada või tuleb see kogusummas üles seada.
Soodsam on seega osta eraisikult, kes on omakorda korteri laenuga ostnud, mis tähendab, et sellel juba on hüpoteek peal. Eraisikult ostmine on soodsam ka tänu sellele, et siis jagatakse notaritasu kaheks — ostja ja müüja vahel. Uusarenduse puhul tuleb kogu notaritasu ostjal maksta. Kuna taotlusesse märgitud korter on uusarendus, on selle notaritasu suurusjärgus 650–700 eurot, mis tuleb maksta ostjal üksi.
Kui tehing tehtud, tuleb valida kindlustus
Kuna ostetud kodu on ka laenu tagatiseks, tuleb sellele teha seitsme päeva jooksul pärast notaritehingut kindlasti kodukindlustus. Luminori partner IF kindlustus teeb selleks sobiva pakkumise, mis kataks kõik riskid ning mille omavastutuse määr jääks vahemikku 200–500 eurot.
Kui teha kindlustus mujal, tuleb poliis haldurile edastada ühe nädala jooksul ning kindlasti poliisile märkida “soodustatud isikuks” ka Luminor Bank AS. Selle korteri puhul jääks kindlustuse kuumakse vahemikku 7–12 eurot. Kui korteriga peaks midagi juhtuma, siis tuleb lisaks kindlustusandjale teavitada koheselt ka panka.
Lisaks on mõistlik võtta juurde ka vabatahtlik laenukindlustus, mis on vajalik juhuks, kui laenumaksjaga midagi juhtub. Luminori partner ERGO katab laenu surmajuhtumi või püsiva või täieliku töövõimetuse korral. Nii ei jää laen kaela pärijatele, kelleks võivad olla nii lapsed kui õed-vennad, aga ka vanemad, ning selle eest hoolitseb kindlustus.
Meie taotleja, kes on sündinud 1993. aastal, peaks maksma 16 eurot laenukindlustust ning 6 eurot töövõimetuskindlustust ehk kokku 21 eurot kuus. Kindlustuse puhul hakkab kuumakse laenusumma vähenedes järjest kahanema.
Kui kiiresti langetatakse laenuotsus?
Kuigi esmapilgul võib tunduda, et kodulaenu saamiseks on piltlikult öeldes vaja joosta terve maraton, on tegelikult kõik väga lihtne ja kiire. Lisaks on paljud protsessid võimalik ära teha digitaalselt. Pangatöötajad on alati valmis kõikidele tekkinud küsimustele vastama ning loomulikult ka muul moel taotlejat abistama.
Seega, kui pangale on kõik dokumendid esitatud, hindamisakt tehtud ja kontoväljavõte üle vaadatud, siis võtab laenuotsuse langetamine aega kuni nädala. Kui laenuotsus on positiivne ning taotlejale see sobib, siis sõlmitakse laenuleping, käiakse notaris ning ollaksegi uue kodu omanik.
