Maksimaalse laenusumma väljaselgitamine on üks esimestest sammudest, mis oma kodu ostmisel ette võtta. Mille põhjal arvutab pank välja just sinu jaoks maksimaalse laenusumma ning kui kivisse raiutud see ülempiir tegelikult on, selgitab Luminori eraisikutepanganduse juht Tanel Rebane.
Viis peamist tegurit
Maksimaalse võimaliku laenusumma arvutamisel mängivad olulist rolli erinevad tegurid. Tanel Rebase sõnul võetakse siinkohal arvesse viit peamist aspekti:
- Sissetulek. Kui suur on laenutaotleja(te) igakuine sissetulek ning kas taotleja(te)l on lisaks põhitöökohale ka teisi sissetulekuallikaid?
Tanel Rebase sõnul pöördub panka aina rohkem inimesi, kellel on lisaks põhitööle ka teisi sissetulekuallikaid – nende hulka võivad kuuluda erinevad toetused, ettevõtlusest saadav tulu, dividendid, väiksema koormusega tehtavad tööd või muud sissetulekud, mis on enamasti ebaregulaarsed. “Selliseid inimesi, kes ei sõltu ühe töökoha palgatulust, on tõepoolest järjest rohkem. Seetõttu tuleb hoolikalt hinnata, millised sissetulekud on regulaarsed, millised mitte ning kuidas mõjutab see kõik taotleja(te) laenuvõimekust,” sõnas ta.
- Olemasolevad kohustused. Millised on taotleja(te) finantsilised kohustused ja igakuised väljaminekud ning millise osa need sissetulekutest moodustavad?
Nende hulka arvatakse eksperdi sõnul näiteks autoliising, telekommunikatsiooni teenused, olemasolevad laenud või järelmaksud, aga ka muud igakuised kulutused, mida regulaarselt tehakse. “Kindlasti tulevad eelmised või praegused laenud konsultatsiooni käigus jutuks. Seetõttu peab pank hindama olemasolevate kohustuste osakaalu inimese sissetulekust,” ütles Rebane.
- Leibkonnaliikmete arv. Kas ja kui palju on laenutaotleja(te)l ülalpeetavaid?
Kuivõrd lastega kaasneb erinevaid igakuiseid kulutusi, tuleb pangal hinnata ka ülalpeetavate mõju igakuisele eelarvele. “Mida rohkem on ülalpeetavaid, seda suurema tõenäosusega mõjutab see ka maksimaalset laenusummat, kuna suurema pere puhul on ka kulutused enamasti suuremad.”
- Laenuperiood. Kui kauaks soovitakse laenu võtta?
Kui noorematel taotlejatel tasub laenu võtta maksimaalseks perioodiks, et igakuise makse suurust vähendada, siis vanemaealiste puhul ei pruugi pank maksimaalset ehk 30-aastast laenuperioodi pakkuda. “Kindlasti tasub selles osas konsultandiga nõu pidada, kuna iga taotleja profiil on veidi erinev,” märkis Rebane.
- Intress. Milline on pakutava laenu intress?
Kuna pakutav intress mõjutab otseselt igakuise laenumakse suurust, määrab intress laenutaotleja(te) jaoks ka võimaliku maksimaalse laenusumma. “Väga lihtsa rusikareegli kohaselt võiksid kõik kohustused moodustada kuni 40% sissetulekutest. Ka selle põhjal saab hinnata, milline võiks olla maksimaalne võimalik laenusumma,” sõnas ekspert.
Kui kivisse raiutud see ülempiir on?
Ehkki laenukalkulaatori abil on võimalik kodulaenu maksimaalset laenusummat ise välja arvutada, soovitab Tanel Rebane kindlasti teha arvutuskäigu läbi ka laenukonsultandiga koos, kes saab anda nõu ning teha seejärel põhjalikuma kalkulatsiooni.
“On sage juhus, et inimesel ei tea laenukalkulaatorisse kõiki vajalikke andmeid sisestada ning hiljem konsultandiga koos arvutuskäiku läbi tehes selgub, et tegelikult on igakuiseid kohustusi või sissetulekuallikaid rohkem,” selgitas ta.
Kuigi maksimaalne laenusumma tähendab võimalikku ülempiiri, ei tähenda see automaatselt, et veidi kallima, kuid kliendi jaoks täiusliku kodu ostmiseks võimalused puuduvad. “Kui unistuste kodu maksab maksimaalsest laenusummast veidi rohkem, tasub hinnata, kas ehk õnnestub mõningaid igakuiseid kulutusi vähendada. Kindlasti saab konsultant siinkohal hea nõuga abiks olla.”
Oluline roll on ka kriitilisel eneseanalüüsil. “Kindlasti soovitan esmalt teha arvutused läbi laenukalkulaatori abil ning seejärel hinnata, milline võiks olla laenu igakuise makse suurusjärk. Kui sa pole kindel, kas suudad sellist laenu teenindada, tasub proovida see raha mõned kuud kõrvale panna ning hinnata, kuidas see sinu toimetulekut mõjutab. Nii saad kõige selgemini aru, kas oled tegelikult sellises suurusjärgus kodulaenu teenindamise jaoks valmis või mitte,” soovitas ekspert.
