Kas ülalpeetavate olemasolu teeb kodulaenu saamise raskemaks, kas pank arvestab ka lapsetoetust sissetulekuna ning kuidas mahutub võrrandisse üldse vanemapuhkus? Need on küsimused mida tihti pankade käest uuritakse ja mille kohta liigub palju müüte. Citadele panga Eesti filiaali jaepanganduse juht Marina Hakiainen selgitab, kuidas tegelikult on.
Hakiainen märkis, et laste ja kodulaenu saamise ümber tiirleb palju valearusaamu ning vahel on isegi nii, et otse pangalt ei taheta seda küsida, sest kardetakse, et nii saab pank pere olukorrast niiöelda haisu ninna. „Tegelikult pole lapsed ehk ülalpeetavad kodulaenu juures midagi, mis laenu saamist takistaks. Kodulaenu puhul vaatame alati ikka tervikpilti ja mitte seda ühte komponenti eraldi,“ selgitas Hakiainen.
„Suures plaanis käib kodulaenu andmise otsus selle järgi, et liidetakse kokku kõik laenu võtjate kulud ja tulud ning vaadatakse, kui suures osas ollakse plussis ja millises mahus saab laenu väljastada. Erinevaid faktoreid on palju ja kindlasti pole näiteks rasedus ega laps üksi laenu välistavaks teguriks,“ lausus Hakiainen.
Müüt 1: Vanemahüvitise saamine välistab kodulaenu saamise
Vanemahüvitise saamine ei ole kuidagi laenu väljastamist takistavaks faktoriks, sest laenuotsuse tegemisel vaadatakse taotlust tervikuna, mitte ei lähtuta ainult kliendi sissetuleku liigist. Kohati on vanemahüvitis isegi kindlamalt garanteeritud sissetulek, kui palgatöö. Oluline on, et pank saaks aru, kas klient saab peale vanemahüvitise lõppu asuda tööle sama tööandja juurde ja kui suur hakkab olema eeldatav palgatulu peale vanemahüvitise lõppemist.
Müüt 2: Lapsed on pangale riskiteguriks
Kindlasti mitte. Ülalpeetavate olemasolu ei tõsta kuidagi laenu riskitaset. Küll aga tõstab iga ülalpeetav pere igakuiseks elamiseks vajalikku summat ning sellega pank arvestab, kuna laenu teenindamiseks järgi jääv vaba raha on väiksem. Näiteks kulub üksikul kliendil igakuiselt elamiseks ilmselt vähem rahalisi vahendeid, kui neljaliikmelisel leibkonnal. Seega ei tõsta lapsed riskitaset, aga muudavad suuremaks laenuvõtja kohustuste hinnangulist summat, millest aarvutatakse maksevõimet.
Müüt 3: Paljulapselistel peredel on praktiliselt võimatu kodulaenu saada
Laenuvõimekuse hindamisel arvestatakse kliendi sissetulekut, laenukohustusi ja iga pereliikme kohta ühes kuus kuluvat arvestuslikku elamisraha. Viimane on see kus arvestatakse ülalpeetavaid. Kui kliendi laenuvõimekus on piisav, siis ei ole laste olemasolu ja arv laenu saamise takistuseks.
„Jah, loomulikult võib tekkida olukord, kui leibkonnal on madal palk ja mitmed ülalpeetavad, siis ei pruugi sissetulekust piisada, et veel laenu maksta. Sellisel juhul on laenu väljastamine keerulisem, aga samas tasakaalustavad seda näiteks lastetoetused, vanemapalk ja ka muud sotsiaalsed toetused,“ lausus Hakiainen. „Samas on loodud ka võimalusi selliste perede jaoks, kus sissetulek on väike, aga ülalpeetavaid palju. Näiteks pakub KredEx kahte erinevat toetust suurperedele, et neile kodulaenu võtmist kergemaks teha.“
Müüt 4: Pangad ei arvesta laenutaotluses lastetoetustega
„Arvestame ikka, see on ju ka püsiv igakuine sissetulek,“ selgitas Hakiainen. Kui iga täiendav pereliige suurendab iga alaealise pereliikme kohta ühes kuus kuluvat arvestuslikku elamisraha suurust, siis lastetoetused teistpidi tasakaalustavad seda kulu.
