2. Vaata üle kõik oma finantskohustused

Lahendust planeerides pead täpselt teadma, kui suured kohustused endale võtnud oled ja kellele kui palju võlgned. Tähtis on, et saad olukorras väga selge pildi, ükskõik kui hirmutav see siis ka on. Kui puudub arusaam ja ülevaade sellest milline hetkeseis, siis on raske lahendamiseks plaane teha.

Kogu kokku kõik vajalik informatsioon ja koosta tabel, kuhu paned kirja: võlausaldaja nimi (kui nõue on läinud edasi inkassosse või kohtutäiturile, siis ka nende andmed), kui suur on kohustuste jääksumma, kui suured on kohustuste pealt makstavad intressid ja viivised ning kui suur on kuumakse, mida selle kohustuse eest tasud.

3. Vaata üle igapäevased kulutused ning tee konto väljavõtte analüüs

Järgmisest tuleb üle vaadata kuhu kaob igakuiselt sinu sissetulek. Selleks tuleb koostada tabel, kuhu paned kirja enda igakuised kulud ja tulud. Kui palju siis tegelikult kulutad igakuiselt toidupoes? Kui tihti tellid toitu koju? Kui kalliks läheb maksma suitsetamine?

Seda on võimalik teha paberi ja pastakaga, koostades arvutis ise tabeli või leida internetist mõne olemasoleva põhja. Näiteks on finantsinspektsioon koostanud enda portaalis MinuRaha pere-eelarve tabeli, mille saad sealt alla laadida.

Esimese hooga võid täita tabeli nii, et ei arvesta tagasimakseid erinevate finantstoodete jaoks (nende kohta koostasid tabeli juba eelnevas punktis). Selliselt näed, kui suur on tegelikult Sinu võimekus tagasimakseid teostada.

Kui eelarve on kokku saanud selliselt, et see peegeldab tegelikku rahakasutust, siis on aeg hakata vaatama, kuidas kulusid kokku hoida. Millised on need regulaarsed kulutused, mille pealt saaks säästa? Võta iga kuluallikas ette ja mõtle, kas ja kuidas sealt säästa saaks.

Näiteks vaata enda telefoniarvet ja mõtle läbi, kas sul on vaja nii suurt interneti paketti. Kas mõni konkureeriv ettevõte pakuks sama teenust soodsamalt? Kas sul on vaja kõiki neid tooteid, mis arve peal kajastuvad?

Kokkuhoiu võimalusi on igas pere-eelarves. Kui suured on tegelikud summad, mida säästa õnnestub, see sõltub eelkõige sinu enda leidlikkusest ning järjepidevusest.

Viimane samm kulude analüüsi puhul on kontoväljavõtte läbivaatamine. Soovitav on vaadata viimase kuue kuu konto liikumisi. Tänases interneti maailmas oleme varmad tellima teenuseid üle interneti, aga kohati hõlmavad sellised interneti tellimused endas ettemakseid ja igakuiseid makseid.

Kuna maksed on väikesed, siis jäävad need kohati märkamata. Seega vaata üle kõik konto liikumised viimase kuue jooksul ja proovi aru saada, mille eest raha üle kanti. Tühista kõik need teenuste tellimused, mida enam ei kasuta. Selline konto väljavõtte kontroll võib kohati avaldada üllatavaid tulemusi ning aidata kulusid kokku hoida.

4. Suurenda sissetulekuid

Nüüd, kui tead, mille eest sinult raha nõutakse ja kui suured on sinu kulud ning kui suur raha tegelikult kuu lõpus tagasimaksete jaoks alles jääb, on aeg hakata mõtlema sellel, kuidas suurendada sissetulekut. Selleks on mitmeid erinevaid võimalusi: näiteks müües maha kasutult seisvad asjad, mis ajapikku on kogunenud, leides endale sobiva regulaarse väikese kõrval tegevuse, kasutada teenimiseks oma käsitöö oskusi või hoopis midagi muud.

Sarnaselt säästmisvõimalustele on ka teenimisvõimaluste puhul kõik sõltuv eelkõige sinu enda püsivusest ning leidlikkusest. Kui endal kohe sütitavat ideed ei taha tulla, siis uuri, mida teised inimesed sarnases olukorras on ette võtnud, et oma sissetulekut suurendada. Millised on nende ideed ja soovitused lisasissetuleku leidmiseks. 

5. Tee plaan edasi liikumiseks

Kui oled saanud selge pildi sellest, milliste kuludega tuleb kindlasti arvestada igapäevase elu jaoks ja kui palju jääb raha alles tagasimakseteks, on aeg ette võtta taas esimene tabel, kuhu sa panid kokku kõik oma kohustused. Mõtle läbi, kas see summa, mis sul kasutada on, jagub sinult oodatud maksete teostamiseks. Kui tagasimakseteks kõigi jaoks ei piisa, siis on ka siin erinevaid võimalusi.

Proovi maksegraafikuid ümber kujundada. Selleks suhtle laenuandjaga ning tee konkreetne pakkumine, milline oleks igakuine makse, mis oleks Sinu jaoks sobiv. Kindlasti ära anna lubadusi, mille puhul sa ei ole kindel, kas sa suudad nendest kinni pidada. Eesmärk oleks vähendada igakuist tagasimaksekoormust selliselt, et suudad teenindada kõiki võetud kohustusi.

Võimalik lahendus on ka maksepuhkuse taotlemine. Kui oled saanud võlausaldajalt maksepuhkust, siis ei tähenda see seda, et võid selle aja “lõdvalt võtta”. Vastupidi – maksepuhkuse aega kasuta sihipäraselt selleks, et parandada oma rahalist seisu, näiteks makstes kiiremini lõpuni mõne väiksema kohustuse või siis suurendades oma sissetulekuid. Maksepuhkuse lõppedes oled siis paremini võimeline tagasimaksetega hakkama saama.

Kui peaks selguma, et ühel hetkel jääb kuu lõpus natuke rohkem raha alles, siis saad osa vaba raha suunata lisaks tagasimaksetesse. Seejuures pole soovitatav jagada raha “kastekannu põhimõttel” – igaühele natuke, vaid keskenduda ühele kindlale kohustusele, see ära tasuda. Sellest vabaneb juba järjest rohkem igakuiseid vahendeid mida saab oma korda uuesti rakendada järgmise laenu kiiremaks tagastamiseks.

6. Hoia liini ja ole järjepidev

Suurest võlakoormast vabanemine polegi lihtne, aga visadus ja järjepidevus viivad sellises olukorras kindlalt kohale. Järjepidevuse alla ei kuulu ainult see, et sa teed korrektselt kokkulepitud tagasimakseid. Järjepidevuse alla kuulub ka see, et Sa mõtled alati läbi millised väljaminekud ja ostud on vajalikud ja millised mitte.

Kui oled suutnud oma rahalised vahendid saada nii palju kontrolli alla, et kuu lõpus hakkab raha ka üle jääma, siis on tark koguda endale laenude tagasimaksete kõrval ka väike avariipuhver, mis aitab sul edaspidi vältida seda, et ootamatud olukorrad löövad sinu peremajapidamise sassi.

Kui tundub, et hoolimata kõigist omapoolsetest pingutustest kipub olukord käest ära minema, ei tasu siiski püssi põõsasse visata. Iga inimese elus võib tulla ette olukordi, mis ei lähe päris nii ladusalt nagu algselt loodetud. Sellisel puhul tasub endale appi võtta pädev võlanõustaja.

Eesti võlanõustajate liidu kodulehel võib leida enda sobiva abistaja. Koos on võimalik tekkinud kohustused üle vaadata ning koostada plaan, kuidas raskused seljatada. Lootusetuks muutuvad olukorrad alles siis, kui inimene alla annab. Nii kaua, kui ta on valmis võitlema, pingutama ja kaasa töötama, oleme leidnud lahendused ka väga suurtele mure koormatele.