Kas teadsid, et sinu Rootsist pärinev kodupank annab sulle väikelaenu kaks korda kallimalt kui oma kaasmaalastele üle lahe?
Põhjuseks ei ole mitte Eesti kaks korda riskantsem turg, vaid lihtsalt väike konkurents. Selle võib välja lugeda ka pankade endi, mitte küll nii selgesõnalistest kommentaaridest.
Mitte ainult kohv ei ole siin kallis
Tavalise inimese loogika ütleks, et suur panganduskontsern pakuks avatud ja tihedalt seotud majandustega Euroopa Liidu riikides sarnaseid teenuseid võrreldavate hindadega. Nii see siiski pole. Nagu kohvi puhul, maksab ka pangalaen täpselt nii palju, kui tarbija on valmis maksma.
Konkurents on raske tekkima
Kui DNB ja Nordea 2016. aastal Luminoriks liitusid, siis arvas Eesti Panga asepresident Madis Müller, et tegu on uudisega, mis võib tähendada suuremat konkurentsi jaepanganduses. “Loodan, et uue suure Balti riikidele keskenduva universaalpanga teke toob kaasa senisest tugevama konkurentsi eriti just eraisikutele mõeldud pangateenuste turul,” ütles ta.
Septembris 2018 tegi Luminorisse suurinvesteeringu Blackstone’i fond. Seekord kommenteeris Inbanki juht Priit Põldoja Äripäevale, et Luminor võib pakkuda rohkem konkurentsi Skandinaavia pankadele. “Tegemist on teistsuguse investoriga kui Skandinaavia tegijad ja kindlasti rikastab ta Baltikumi pangandusturgu.”
Reaalsus on see, et 2018. aasta esimeses kvartalis oli keskmine väikelaenu intress Eestis 13,19 protsenti. Samas euroalas on see viimase nelja aasta jooksul olnud 4,66 ja 5,17 protsendi vahel. Isegi Leedus on intress Eestist kaks korda soodsam.
Sellised on väikelaenude hinnad Eesti pankades praegu koos võrdlusega Rootsi analoogsete toodetega:
| Eesti | Rootsi | |
|---|---|---|
| SEB (Eesti väikelaen/Enkla lånet) | 7-22% | 3,55-10,85% |
| Swedbank (Väikelaen/PrivatlånDirekt) | 8%-24% | 3,84-12,84% |
| Luminor | 12%+ | |
| Inbank | 12,9%+ | |
| Coop | 12,9%+ | |
| Bigbank | 9,9% | |
| LHV | 15,9%+ |
Aga kas need laenud on ikka võrreldavad?
Et oleks selge, mis summadest jutt, siis siin on võrreldud laenude summad ja intressimäärad. Kuna saime kommentaarid ka pankadelt, siis järeldame, et valitud Eesti ja Rootsi laenutooted on võrdluseks sobivad.
SEB Eesti väikelaen
Laenusumma: 1000-15 000 eurot
Intressimäär 7-22%
SEB Rootsi “Lihtne laen” (Enkla lånet)
Laenusumma 1900-33 900 eurot (20 000-350 000 Rootsi krooni)
Intressimäär 3,55-10,85%
Swedbank Eesti väikelaen
500-20 000 eurot
Intress 8%-24%
Swedbank Rootsi PrivatlånDirekt
Laenusumma 1900 – 48 300 eurot (20 000 – 500 000 Rootsi krooni)
Intress 3,84-12,84%.
Analoogsed laenud teistes Eesti pankades:
- LHV, kuni 10 000 eurot, intress alates 15,9%
- Bigbank, kuni 25 000 eurot, intress alates 9,9%
- Luminor, kuni 12 000 eurot, intress alates 12%
- Inbank, kuni 10 000 eurot, intress alates 12,9%
- Coop, kuni 15 000 eurot, intress alates 12,9%
Mida pangad ise ütlevad?
Palusime ka pankadelt kommentaari sellele, miks Eesti ja Rootsi klientidele pakutav väikelaenu intressimäär kahekordselt erineb.
SEB: Pankade intressimäär sõltub sellest, mis hinnaga on antud riigi jaoks raha kättesaadav, sest riigiti on see vägagi erinev (riigi reiting jms). Õigem oleks võrrelda omavahel mitte niivõrd erinevate riikide intressitasemeid, vaid pigem intressitasemeid konkreetsel turul, ehk sarnaste toodete intressitasemeid konkreetse riigi turul.
Swedbank: Intressimäärade kujunemist mõjutavad paljud erinevad tegurid, näiteks riikide majanduslik seis ja regulatiivsed nõuded, milles tegutsetakse (sh maksumäärad jms). Samuti tasub arvesse võtta, milline on riigiti konkurents turul, milline on turul tegutsevate pankade ja ettevõtete kapitaliseerituse nõue ning tegutsemise strateegia. Neist teguritest lähtuvalt on keeruline anda hinnangut intressimääradele riigiti vaadatuna. Intressimäärad muutuvad eelnevalt loetletud põhjustel ning ka muutuste kiirus sõltub samadest teguritest.
Konkurentsiamet teatas vastuseks kommentaaripalvele, et laenuintressimäärade puhul tegemist on vabal turul kujunevate hindadega ning Eestis neid hindu ei reguleerita.
