Kui rääkida kodulaenu ennetähtaegsest tagasimaksmisest, tuleb esimesena pähe kogu summa korraga ära tasumine – näiteks pärast korteri müüki või suurema rahalaeva saabumisel. Tegelikult saab laenu tagasi maksta ka väiksemate summade kaupa.
Uurisime Eesti pankadelt, mis sel juhul juhtub, kui suur on rahaline sääst ning kas laenu on mõtet jupikaupa rohkem tagasi maksta.
Kodulaenud on enamasti väga pikaajalised, tähtajaga 20 kuni 30 aastat. Selle aja jooksul makstakse pangale tagasi nii laenu põhiosa kui intresse. Seejuures sõltub intress alati sellest, kui suur on põhiosa jääk.
Kui su laen toimib annuiteetgraafiku alusel – nagu enamik Eesti eluasemelaene – ehk maksad kogu laenuperioodi jooksul sama kuumakset, siis ongi seepärast intressidel alguses suurem osakaal. Kuidas tagasimaksegraafikud teineteisest erinevad, saad lugeda siit.
Siin artiklis keskendume just annuiteetgraafikuga laenudele, kuna need on Eestis ülekaalukalt rohkem levinud.
Mis juhtub ennetähtaegse tagasimakse puhul?
Kui maksad tagasi kogu laenu põhiosa jäägi, siis laen kustutatakse. Kui tasud aga tagasi vaid osa, siis arvutatakse igakuine kuumakse ümber, nii et pead igakuiselt tasuma väiksema summa.
“Enamasti arvutatakse laenu osalise tagastamise puhul ümber laenu tagasimaksmise graafik. See tähendab, et laenu igakuised tagasimaksed peale laenu osalist tagastamist vähenevad,” rääkis SEB erakliendi segmendi müügijuht Evelin Tammearu.
Põhimõtteliselt oleks põhiosa varasemal tagastamisel ka teine võimalus – et väheneb laenutähtaeg, samas kui kuumakse jääb samaks -, ent see tähendab laenulepingu muutmist.
“Laenulepingu tähtaega pank lepingu osalisel tagastamisel omapoolselt ei muuda,” kinnitas Tammeraru. Küll aga on võimalik kliendil koos laenu osalise tagastamisega taotleda lepingu tähtaja muutmist. Laenulepingu muutmiseks tuleb reeglina sõlmida lepingu lisa ning üldjuhul on laenulepingu muutmine tasuline teenus, nentis Tammearu.
Täpselt samasugune on olukord ka Swedbankis. “Kui laenusaaja soovib ka laenu perioodi lühendada, siis see on muidugi võimalik, kuid selleks tuleks esitada internetipangas sooviavaldus, millele järgneb laenulepingu lisa allkirjastamine ja kaasneb ka laenulepingu muudatuse tasu,” märkis Swedi eluasemalaenude valdkonnajuht Anne Pärgma.
Kui palju rahalist säästu tuleb?
Võtame paar konkreetset näidet. Ütleme näiteks, et inimene on võtnud laenu 40 000 eurot 25 aastaks, intress on 3% ning igakuiselt makstakse 189,68 eurot.
Nüüd aga on laenuvõtja saanud näiteks tulumaksutagastusega tagasi 500 eurot. Säästud on juba olemas, head investeerimismõtet pole, nii et pähe tuleb kodulaenu põhiosa vähendamine.
Sellisel juhul saab uueks laenusummaks 39 500 eurot. Intress on ikka 3% ja periood jätkuvalt 25 aastat – aga uus kuumakse on 187,31 eurot ehk paar eurot vähem kui esimesel puhul.
Esimesel juhul tuleb kogu perioodi peale pangale intressi maksta 16 905 eurot, teisel puhul aga 16 694 eurot, nii et intressi arvelt sääst 500 euro tagasimaksmisest on umbes 211 eurot (muidugi väheneb ühtlasi tagasimakstud summa võrra ka laenu põhiosa).
“Kuumakse vahe on üsna väike, kuid sõltuvalt laenuperioodist arvestatav,” märkis Swedbanki eluasemalaenude valdkonnajuht Anne Pärgma. Ta selgitas, et osalise kustutamise puhul on olukord sisuliselt sama, mis võtta tagastava summa osas vähem laenu, kuna intressi tasutakse just laenu põhiosalt. Mida kiiremini laenu põhiosa tagastada, seda vähem tuleb tasuda intressi.
Võtame aga teise näite, kus laenujääk on suurem ning korraga makstakse tagasi ka veidi suurem summa. Näiteks on kliendil laenujääk 100 000 eurot 30 aastaks intressiga 2,5% ja hetkel kuumakse 395 eurot.
“Peale 5000 euro ennetähtaegset tagastamist tuleb uueks kuumakseks 375 eurot ja kogu laenuperioodi intressikulu väheneb 2112 euro võrra,” tõi näite LHV eraisikute finantseerimise juht Catlin Vatsel.
Kas ennetähtaegsel tagasimaksmisel on mõtet?
SEB erakliendi segmendi müügijuht Tammearu rääkis, et see, kas laenusaaja peaks laenu osaliselt ennetähtaegselt tagastama või mitte, sõltub iga konkreetse kliendi finantsseisust ning ka võetud kohustusest.
“Kui klient saab suurema summa – näiteks tulumaksutagastuse näol 500 eurot – ning laenusaajal puudub nii-öelda mustadeks päevadeks rahaline tagavara, siis pigem tasuks jätta see summa rahatagavaraks,” rääkis ta. Soovituslik tagavara on vähemalt 3 kuu vältimatute kulutustega võrdne summa.
Kui kliendil on juba rahatavara kogutud, siis tasuks kaaluda kas olemasolevate kohustuste tagasimaksmist – soovituslik kõrgema intressimääraga finantskohustuste puhul – või investeerimist, lisas Tammearu.
Ka Catlin Vatsel LHV-st nentis, et kõik sõltub kliendi olukorrast. “Kliendi jaoks on kindlasti väga positiivne see, et mida kiiremini ta laenu tagasi maksab, seda väiksem on intressi kogukulu ja seda paremaks läheb igakuiste finantskohustuste koormus,” tõi ta esile ühe poole.
Samas teisalt tasub raha tema sõnul koguda ka ettenägematuteks olukordadeks, et ei peaks nende ilmnemisel, kui raha vaja läheb, kallimat tarbimislaenu võtma. “Kodulaen on teatavasti kõige soodsam eraisiku laen,” märkis Vatsel.
Kui palju Eestis kodulaene osaliselt tagasi makstakse?
Swedbankis saab laenu tagasi maksta internetipangas ning Anne Pärgma sõnul kasutatakse võimalst aktiivselt. “Üks põhjusi on kindlasti mugavus, kuid sama oluline ka see, et ei ole tagastava summa miinimumpiiri. Kui on soov laenu ennetähtaegselt tagastada 10 eurot või 100 eurot või 1000 eurot, siis võimalus on loodud,” rääkis ta.
Keskmine osaliselt ennetähtaegselt tagastav summa 2019 aastal oli Swedbankis 2800 eurot ja osalisi tagastamisi tehti kuus keskmiselt umbes 500.
SEB kogemus on aga pigem vastupidine – eluasemelaene tagastatakse osaliselt pigem harva. “Eelmise aastal tagastasid SEB kliendid eluasemelaene osaliselt vaid paarisajal korral,” rääkis Evelin Tammearu.
Samas näeb SEB tugevat trendi laenu täieliku tagastamine osas – näiteks kustutas eelmisel aastal oma laenu täielikult ligi 3000 SEB Eesti klienti.
LHV kliendid tagastavad tavapäraselt keskmiselt 5000 kuni 10 000 eurot korraga. “LHV-s on kodulaenu ennetähtaegne tagastamine lihtne ja tasuta, selleks tuleb oma laenuhaldurile soovist teada anda ning summa võetakse kokkulepitud ajal kliendi kontolt maha. Uus graafik arvutatakse automaatselt,” rääkis Vatsel.
Kuidas laenu ennetähtaegne tagastamine käib ning kui palju eri pangad selle eest tasu küsivad, saab lähemalt lugeda siit.
