Kiire intressimäärade võrdlus näitab, et eluasemelaenu tagasimaksmiseks pensioniraha kasutada mõtet ei ole. Kõrge intressiga väikelaenu puhul võib see vähemalt esmapilgul matemaatiliselt tulus olla.
Madal kodulaenu intress jääb fondi tootlusele alla
Eesti kodulaenude keskmine intress on veidi alla 2,5%. Viimase 10 aasta vaates on kõik Eesti pensionifondid pakkunud sellest kõrgemat aastatootlust. Ehk siis, aasta jooksul kogub su raha II sambas rohkem intressi kui sa pangale laenu eest ära maksad.
Mõte laenuvabast elust on muidugi kena, aga tegelikult ei ole see variant ka paljude jaoks reaalne. Nimelt on Eestis vaid 27 382 inimest (4% pensionikogujatest), kel II sambas enam kui 20 000 eurot.
Kui sa ei võtnud just väga väikest kodulaenu või ei ole seda seni eriti hoogsalt tagasi maksnud, on tõenäoline, et pensionisambast välja makstav raha sind laenuorjusest ei vabasta.
Ja mitte unustada: kui tahad II samba raha endale peo peale saada, pead sellelt maksma 20% tulumaksu. Minu SEB Progressiivse fondi näitel tähendab see, et kaotaksin üsna täpselt kõik, mille fondi tootlus on mulle aastate jooksul sissemakstule lisaks teeninud.
Aga kui mul on kallis väikelaen?
Ütleme, et sul on 4000-eurone väikelaen intressimääraga 18% (sellist näidet pakkus mulle täna SEB kalkulaator). Nii kõrget tootlust ei hakka ükski pensionifond ilmselt kunagi pakkuma – ei saakski, sest see eeldaks metsikult riskantseid investeeringuid.
Kogu laenuperioodi jooksul maksad selle eest pangale tagasi 5005 eurot. Tundub, et võimaluse tekkides oleks mõistlik see tuhat eurot siiski endale jätta?
Samal ajal oletame, et kuulud selle poole hulka eestlastest, kel on II sambasse kogutud alla 4000 euro. Kui võtad selle 4000 eurot välja ja maksad ära tulumaksu, saad kätte 3200 eurot. Kogu laenusummat sellega ära ei kata, aga abiks ikka. SEB nõuab väikelaenu enneaegsel tagasimaksel leppetasu kuni 1% laenusummast, so antud juhul 40 eurot.
Iseasi, et millal sa selle kätte saad. Koalitsioonileping ütleb, et “väljamaksed teise samba pensionifondidest tehakse pärast avalduse esitamist kahe aasta jooksul ning neilt tasutakse tulumaks.” Nii et tegelikult II samba väljamaksed kiirlaenu tagasimakseks ei sobi.
Sisuliselt annaksid II sambast raha välja võttes endale keskmise (sõltuvalt fondi tootlusest) intressiga laenu – kuna sama raha jääks sul sel ajal teenimata.
Üldiselt tundub, et kui just viimane häda käes ei ole, ei tasu II samba rahaga jooksvaid kulutusi finantseerima asuda. Tegelikult ei ole ka pärast 2020. aasta 1. jaanuarit vaja oma II sambaga tingimata midagi ette võtta.
Seni on aga kaheksa kuud aega mõelda ja uurida, kas investeerimiskonto kaudu oma säästude paigutamine oleks sulle mõistlik valik, või on targem asi elukutseliste kätte jätta.
