Kui on tekkinud vajadus võtta laenu, tasub kindlasti küsida pakkumised mitmest kohast ning mitte piirduda vaid oma kodupangaga. Nimelt võib, vastupidiselt levinud arvamusele, saada soodsa pakkumise mujaltki, kui vaid pankadest.

Laenu võtmisesse ei tohi suhtuda kergekäeliselt ning lihtsalt tarbimiseks või emotsiooni ajel ostude tegemiseks pole kuigi mõistlik krediidiandjate poole pöörduda. Kuid mõnikord juhtub, et just nüüd ja praegu oleks vaja väikest rahasüsti.

Näiteks võib ette tulla olukordi, kus ootamatult tekkinud kulu lööb kogu kuu eelarve sassi: katkise pesumasina välja vahetamiseks või kiirete meditsiiniteenuste eest tasumiseks ei pruugi kuude kaupa säästmine lihtsalt võimalik olla. Laenu võtmine olemasolevate kohustuste refinantseerimiseks soodsama intressiga võib aga koguni rahaliselt üsna kasulikuks osutuda.

Sageli võib kuulda, et finantstoodete vajaduse korral on kõige mõistlikum jääda truuks oma kodupangale või pöörduda laenusooviga ainult pankade poole. Tõsi, mõnikord võib sealt parima pakkumise saada, kuid see ei pruugi alati päris nii olla. Seda eriti praeguses majandusolukorras, kus mitmete finantstoodete hinnad sõltuvad euriborist, mis on kerkinud väga kõrgele.

“Krediidiandjatele, kes ei ole pangad, on jäänud külge kuvand, et nad on kõik ülikallite intressidega kiirlaenuandjad,” tõdeb ligi 30 aastat laenude väljastamisega tegelenud Saare Laenu laenuassistent Karoliine Saarepera. “Praegu on turul aga kindlasti krediidiandjaid, kes võivad laenutaotlejale teha soodsama pakkumise kui tema oma kodupank.”

Ühe põhjusena toob Saarepera siin välja euribori ehk muutuva intressimäära, mida näiteks Saare Laen, oma toodete hinnale ei lisa. Kuigi väikelaenudele euribori reeglina juurde ei arvestata, lisandub see enamasti pankade pakutavatele kodu- ja hüpoteeklaenudele ning see mängib, eriti praegu, mil euribor on üle aastate kõrgel, krediidikulukuses märkimisväärset rolli. Nõnda võibki juhtuda, et esmapilgul kallima intressiga laenutoode võib teisest, küll madalama intressiga, kuid euriboriga seotud laenutootest hoopiski soodsam tulla.

Ka fikseeritud intressimäära võrdlemine on oluline, sest turul pakutavate laenutoodete hinnad kõiguvad seinast seina ning muutuvad ajas. Näiteks ütleb Saarepera, et Saare Laenu intressid jäävad olenevalt tootest vahemikku 13,9–19,9 protsenti laenujäägilt aastas. Kuid on laenuandjaid, kelle hinnad on veel märksa kõrgemad. Laenuassistent toob näiteks juhtumi, kus Saare Laenu väljastatud refinantseerimislaen vähendas kliendi kulusid kokkuvõttes poole võrra…

Erilist tähelepanu tasub pöörata ka sellele, kas pakkumises on intress väljendatud laenu jäägilt või kogusummalt, kuna need ei ole võrreldavad. Viimast põhimõtet kasutavad sageli näiteks järelmaksude pakkujad. Siia juurde ka hea näide: laenates 1000 eurot üheks aastaks intressiga 12 protsenti laenusummalt aastas on tegelik intress laenujäägilt aastas hoopis 21,5.

Kuid isegi intress ja selle arvestamise põhimõtted ei näita kogu tõde, sest mõnikord lisatakse lepingutesse ka muid tasusid. “Konkreetse näitena on ühe konkureeriva laenuandja lepingu haldustasu 2.90 eurot kuus, mis sisaldub laenu kuumakses,” toob Saarepera välja. Seega tasuks sellise lepinguga laenu võtnud klient lisaks põhiosa tagasimaksetele ja intressisummale kolmeaastase laenuperioodi jooksul halduskulusid 104.40 eurot. “Meie laenude halduskulud on null eurot, mis tähendab, et igakuiselt laenu haldamise eest me tasu ei võta,” võrdleb ta.

Eriti väiksemate summade ja pikemate laenuperioodide puhul võivad esmapilgul pisikesed summad laenu kogukulu oluliselt tõsta. Seetõttu soovitab laenuassistent finantstoodete vajadusel korral võtta pakkumised kindlasti mitmest kohast – nõnda võib kokkuvõttes korralikult säästa.

Samas peaks kindlasti jälgima, kas ja millistel tingimustel on võimalik laenu ennetähtaegselt tagastada või kuidas on korraldatud maksepuhkuse võtmine. Näiteks Saare Laenu puhul on laenude enne tähtaega tagastamine võimalik nii osaliselt kui täies mahus ning klientide soovidest lähtutakse ka maksegraafikute koostamisel.

Laenuassistendi sõnul lähtutaksegi ettevõtte töös suurel määral kliendikesksuse põhimõtetest, mis on klientidelt ka palju positiivset tagasisidet saanud. “Meil on aega kuulata kliendi soove ja võimalusi ja pakkuda just talle sobiv maksegraafik ja seda nii lepingu sõlmimisel kui lepingu kestel, kui kliendi maksevõime on ajutiselt vähenenud,” kinnitab Saarepera.