Märts on rahatarkuse kuu – see tähendab, et on paras aeg tuletada meelde nipid ja soovitused, mis aitavad igakuiseid kulutusi paremini kontrolli all hoida. Luminori Eesti eraisikutepanganduse juht Kaspar Kork jagab näpunäiteid, kuidas väärt teadmised enda kasuks tööle panna ja seeläbi rahaga targemalt ringi käia.

Vaata üle väiksemad kulutused

Kiire hinnatõus on paljude eestlaste igakuist eelarvet tugevalt raputanud ning sundinud ühel või teisel viisil hindama, kuidas kulutusi paremini kontrolli alla saada. Ehkki mõju on näiliselt tugevam just suuremate väljaminekute puhul, tuletab Kaspar Kork meelde, et tegelikult tuleks kriitilisem pilk heita just väiksemate kulude suunas.

“Tihtipeale ei teadvustata, et kõige rohkem mõjutavad igakuist eelarvet just väikesed kulutused, mis võivad konto väljavõttel paista esmapilgul tähtsusetud ja seetõttu väikese mõjuga. Ent kui arvutama hakata, siis summade kokkulöömisel selgub, et just need väikesed kulud moodustavad tegelikult märkimisväärselt suure osa kõikidest väljaminekutest,” tõdes ta.

Näiteks võib igakuine laenumakse tunduda rahakotti oluliselt rohkem mõjutavat kui regulaarsed väiksemad väljaminekud – näiteks lõunapakkumised või kohvi kaasaost. “Kui selliseid kulutusi tehakse igapäevaselt, võivad need igakuist eelarvet mõjutada enam-vähem samas ulatuses nagu mõne inimese laenu- või liisingumakse. Vahe seisneb aga selles, et kui laenukohustust tuleb igaühel täita, siis väiksemaid kulutusi on võimalik harjumuste muutmisega koomale tõmmata,” tõi Kork näite.

Seega võiks rahatargema toimetamise valguses heita kriitilise pilgu just välditavatele kulutustele ning hinnata, kas kuskilt õnnestub võimalusel kokku hoida. “Väga hea nipp on võtta kodune lõunasöök tööle kaasa, loobuda suitsetamisest ja alkoholist või vähendada kofeiini tarbimist – selle muutuse mõju on koheselt tuntav lisaks tervisele ka rahakotis,” kinnitas ta.

Targalt tarbimise abimehed

Kuivõrd rahaasjade analüüsimine ja üksikasjalikult tabelisse märkimine võib paljude inimeste jaoks olla ebamugav ja aeganõudev, on eelarve ja kulutuste jälgimine tehtud järjest lihtsamaks – näiteks aitavad rahal silma peal hoida erinevad telefonirakendused nagu Bilance, Wallet või MoneyLover. Paljusid rakendusi saab mugavalt ka oma pangakontoga ühendada, mis omakorda välistab ohu, et mõni kulutus jääb kogemata kahe silma vahele.

“Sellised rakendused jagavad sinu rahaasjad erinevatesse kategooriatesse ning aitavad hoida silma peal sellel, kuhu raha kõige rohkem kulub. Samuti on selliste andmete põhjal oluliselt lihtsam hinnata, kust hoida kokku ning mille peale vähem kulutada,” täpsustas Kork.

Kuigi hinnatõus avaldas suurt mõju just toiduainetele, mis tundub pealtnäha vältimatu kulu, on ka toidulauda puudutavate kulutuste osas võimalik raha säästa. Kuna erinevate toodete hinnad võivad poodides tuntavalt erineda, on kasuks näiteks Tarbi Targalt telefonirakendus, kust klient näeb sama toote hinda erinevates poekettides. “Kindlasti on abiks ka see, kui inimene koostab nädalamenüü ning hoiab sellest kinni – seeläbi õnnestub lisaks raha kulutamisele vältida ka toidu raiskamist,” lisas Kork. 

Kulutuste analüüsimisel võiks proovida neid ka selekteerida. “Minu soe soovitus on jagada väljaminekud kaheks: kui vältimatute kulude alla kuuluvad näiteks laenukohustus, kommunaalkulud või liising, siis välditavate alla koonda kõik, mille peale kuluvat raha oleks võimalik targemalt suunata,” juhendas Kork.

Suuremate kulude puhul leidub samuti võimalusi

Kuivõrd kõrgenenud intressid on laenumakset tuntavalt suurendanud, võiks teatud juhtudel mõelda ka suuremate kulude kärpimise, näiteks olemasoleva kodulaenu refinantseerimise peale. See puudutab eeskätt inimesi, kelle kodulaenu marginaal on praegu väga kõrge. “Kui varem võis marginaal ületada 2% piiri, siis praegu on pangad riskimarginaali tuntavalt alandanud – näiteks Luminor pakub kodulaenu teatud tingimustel alates 1,35% + euribor,” näitlikustas ekspert.

Laenu refinantseerimine on seega hea võimalus suuremate väljaminekute koomale tõmbamiseks. Siiski tasub refinantseerimisse suhtuda mõistlikult ning arvestada selle toiminguga kaasnevate kuludega (sh notaritasu, hindamisakt jne). “Kindlasti võiks pangalt küsida nõu ja laenupakkumist. Seejärel saab juba igaüks ise hinnata, kas refinantseerimine tasub end ära või mitte,” lisas Kork.