Eluasemekäenduse taotlemine tuleb sageli päevakorda siis, kui kodu ostmiseks napib omafinantseeringut ehk sissemakse ei pruugi unistuste kodu jaoks olla piisav. Kellele käendus sobib ning milliste tingimustega tuleb sellisel juhul arvestada, räägib Luminori laenude kompetentsikeskuse juht Helina Kikas.

Sõltub sihtrühmast

Eluasemelaenu käendus (tuntud ka kui KredExi või Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutuse (EIS) käendus) on ennekõike mõeldud nende inimeste jaoks, kes soovivad osta kodu, kuid kel napib raha omafinantseeringu ehk laenu sissemaksu jaoks. Helina Kikase sõnul on tegemist tänuväärse riigipoolse võimalusega, millega ulatatakse abikäsi sihtgruppidele, kel ei õnnestu vajalikku summat kokku koguda.

“Kinnisvaraturul on vähe olukordi, mil kodu ostetakse ilma laenuta. Kuna omafinantseering on kodulaenu taotlemisel väga oluline, on see ühtpidi vajalik küll panga jaoks, kuid samas pakub kindlustunnet ka laenusaajale,” selgitas ta.

Kuivõrd kinnisvara puhul on tegemist suure otsusega nii elulises kui ka finantsilises mõttes ning omafinantseering peab reeglina moodustama vähemalt 15% laenusummast, on Kikase sõnul igati mõistetav, et sellise summa kogumine võib võtta väga kaua aega, seda eeskätt noortel või lasterikastel peredel.

“Seetõttu on eluasemelaenu käendusel konkreetsed sihtrühmad, kelle puhul teatud summas laenu käendatakse,” sõnas Helina Kikas. Nii võivad käendust taotleda inimesed, kes kuuluvad noore pere, noore spetsialisti või näiteks lasterikka pere sihtrühma. Olenevalt sihtrühmast võib käenduse osakaal veidi erineda, ent jääb üldiselt suurusjärku 5–10% laenusummast.

“Käendusega antakse pangale garantii, et kui olukord läheb kehvaks, siis käendaja katab kokkulepitud osa laenusummast. Samas turgutatakse käendusega näiteks energiatõhusa ja linnakeskuste äärealadele kinnisvara soetamist,” tõi ta välja.

Laenutingimused jäävad samaks

Siiski tuleb riigipoolse käenduse puhul arvestada ka teatud tingimustega. Näiteks tuleb käenduse eest maksta ühekordne tasu, mis moodustab reeglina umbes 2–3% käenduse kogusummast. “Kui võrrelda seda summat laenusummaga, siis on siiski tegemist võrdlemisi väikese summaga, mida on vaja tasuda ainult üks kord,” kommenteeris ekspert.

Samuti ei ole lubatud eluasemekäenduse abil soetatud kinnisvara välja üürida. Sellel on Kikase sõnul lihtne põhjus. “Kuna eluasemekäendus pole mõeldud investeerimise ja äritegevuse, vaid inimese kodu ostmiseks, siis tulu teenimiseks seda korterit kasutada ei tohi.”

Lisaks tuleb Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutusega eelnevalt kooskõlastada, kui soovitakse käendusega seotud kinnisvara seada ka lisatagatiseks uutele potentsiaalsetele laenukohustustele. Siiski on võimalik käendusest soovi korral vabaneda. “Kui oled näiteks noore spetsialisti sihtrühma kuuludes saanud korteri ostuks käenduse ning tänaseks on sinu majanduslik seis väga hea, siis on võimalik laenu ennetähtaegselt käenduse summas tagastada ja käendus lõpetada.  Lisaks on käendust võimalik lõpetada, kui vara väärtus on piisavalt tõusnud. Selle tõendamiseks tuleb tellida uus kinnisvara eksperthinnang” rääkis Kikas.

Siiski ei tasu eluasemelaenu käenduse kasutamise puhul karta, et laenutingimused sellest muutuksid. “Käenduse kasutamine ei mõjuta kuidagi laenusaaja laenuvõimekust või potentsiaalseid riske, mida pank kaaluma peab. Seetõttu toetab pank käenduse kasutamise võimalust ning soovitab ka ise seda inimestele, kelle profiil sihtrühmaga kattub.”

Kindlasti tuleb arvestada, et mida väiksem on omafinantseering, seda suurem on igakuine laenumakse. “Kui vähegi võimalik, tasub omafinantseeringut võimalusel suurendada, et igakuist laenukohustust vähendada. Sellegipoolest on eluasemelaenu käendus hea võimalus, kuidas koduostu finantseerida,” sõnas ekspert lõpetuseks.