Kõigil kodulaenu taotlejatel tuleb silmitsi seista sama küsimusega – kas valida muutuva või fikseeritud põhiosaga maksegraafik. Mõlema variandi eeliseid ja puuduseid tutvustab Luminori Baltikumi eraisikutepanganduse juht Tanel Rebane.
Eelistatakse väiksema kuumaksega laenu
Kuivõrd muutuva ehk annuiteetgraafiku järgi on laenu kuumakse reeglina alguses väiksem kui fikseeritud põhiosa puhul, on see ka põhjus, miks annuiteet on eestlaste seas populaarsem valik. „Kuna paljud kliendid soovivad laenukoormust kergendada ning iga kuu võimalikult väikese summa maksta, valitakse sageli just annuiteetgraafik, mis annab rohkem vabadust,“ ütles Rebane.
Ta selgitas, et fikseeritud põhiosaga maksegraafik tähendab üldjuhul veidi suuremat kuumakset, kuid samal ajal on tagasimakses põhiosa protsentuaalne roll suurem kui annuiteetgraafiku puhul.
Rebane tõi näite, et muutuv ehk annuiteetgraafik pole kõige mõistlikum näiteks olukorras, kus inimene ostab näiteks väikese korteri, mille plaanib pere või sissetuleku eeldataval suurenemisel paari aasta pärast maha müüa. Sellisel juhul oleks soovitatav mõelda fikseeritud põhiosa peale, mille puhul makstakse laenu põhiosa alguses rohkem tagasi kui annuiteetgraafiku puhul.
„Soovitan annuiteetgraafikut inimestele, kellel on kodulaen plaanis võtta pikemaks ajaks kui kümme aastat. Vastasel korral võib tekkida olukord, kus laenuperioodi alguses tehakse küll innukalt tagasimakseid, kuid lõpuks avastatakse, et laenujääk polegi loodetud osas vähenenud.“
Suuremad maksed vähendavad intressi
Samal ajal märkis Rebane, et kui laenuperioodi alguses on võimalik lubada suuremaid makseid, siis on kasulikum valida võrdsetes põhiosades maksetega fikseeritud graafik, sest sel viisil tasutakse laenuperioodi kokkuvõttes vähem intressi.
Kui klient võtab näiteks 30 aastaks 120 000 eurot kodulaenu marginaaliga 1,7%, maksab ta euribori hetkeväärtuse korral annuiteetgraafiku järgi iga kuu hinnanguliselt umbes 688 eurot. Intressisumma on kogu laenu peale kokku ligikaudu 127 450 eurot. Fikseeritud põhiosaga maksegraafiku puhul maksab klient aga laenuperioodi alguses umbes 890 eurot ning laenuperioodi lõppedes langeb kuutasu 336 euroni. Intressisumma on sel puhul kokku 100 720 eurot.
Kui maksegraafiku valimine tekitab küsimusi, võib mõlema graafiku osas küsida lisainfot laenukonsultandilt. „Maksegraafiku valimisel on üheks olulisemaks osaks koduostja pikem plaan. Julgustan küsima pangast nõu, kuna konsultant oskab kindlasti selgitada, milline on täpses olukorras parem valik,“ ütles Rebane. Samuti julgustas ta laenutaotlust esitama rohkematesse pankadesse, kui üksnes kodupanka, sest praeguses majanduskeskkonnas võivad pakkumised oluliselt erineda.
Kahe maksegraafiku eelised ja puudused on välja toodud järgnevad tabelis:
| Muutuv ehk annuiteetgraafik | Fikseeritud põhiosaga maksegraafik | |
| Kuidas mõjutab valitud graafik igakuiste laenumaksete suurust? | laenu kuumakse on reeglina alguses väiksem kui fikseeritud põhiosa puhul | üldiselt on kuumakse veidi suurem, aga tagasimakses on laenu põhiosa protsent alguses suurem kui annuiteetgraafiku puhul |
| Millised on maksegraafiku eelised? | väiksem igakuine laenusumma, annab eelarves rohkem vabadust | kasulikum valida, kui on võimalik tasuda suuremaid makseid, sest nii tasutakse laenuperioodi jooksul kokkuvõttes vähem intressi |
| Millise koduostja pikema plaaniga maksegraafik paremini sobib? | võib sobida inimesele, kellel on plaanis võtta kodulaen pikemaks ajaks kui kümme aastat | võib sobida inimesele, kes soovib kodulaenuga ostetud kinnisvara paari aasta jooksul maha müüa |
