Kodulaenu taotlemisel tuleb langetada otsus maksegraafiku osas: kui annuiteetgraafikuga makstakse alguses rohkem intresse ja vähem laenu põhiosa, siis fikseeritud põhiosaga maksegraafik tähendab üldjuhul veidi suuremat kuumakset. Kumma kasuks kodulaenu puhul otsustada, selgitab Luminori eraisikute panganduse juht Tanel Rebane.
Annuiteet või fikseeritud põhiosa – mis on erinevused?
Rebase sõnul on maksegraafiku valimine igal juhul küsimus, millest laenutaotlejal pääsu pole, kuna ühe või teise variandi kasuks tuleb igal juhul otsustada. “Kui fikseeritud põhiosa puhul on laenu põhiosa kogu aeg ühtlaselt samasugune, siis annuiteetgraafiku puhul on see alguses väiksem, mis tähendab, et intresside osakaal on jällegi suurem,” selgitas Rebane.
Kuivõrd annuiteetgraafiku järgi on laenu kuumakse reeglina alguses väiksem kui fikseeritud põhiosa puhul, on see ka põhjus, miks annuiteet on eestlaste seas populaarsem valik. “Kuna klient soovib laenukoormust kergendada ning pangad soovivad samuti oma osa kätte saada, valitakse sageli just annuiteetgraafik, mis annab laenuteenindajale rohkem hõlpu.”
Annuiteetgraafik ei pruugi olla alati mõistlik valik
Kuna laenuperiood on pikk ning laenu teenindava inimese sissetulek võib suure tõenäosusega aastate jooksul suureneda, toetab seda otsust omakorda ka raha ajaväärtus, mis põhineb eeldusel, et täna on teatud hulk raha rohkem väärt kui tulevikus.
Siiski ei pruugi annuiteetgraafik olla mõistlik igas olukorras – nimelt sõltub sobiva maksegraafiku valimine erinevatest asjaoludest, millest üheks olulisemaks on kindlasti koduostja pikem plaan. Mida rahatargemalt koduomanik toimetab, seda suurem tõenäosus on kinnisvara müügist loodetud tulu teenida.
“Maksegraafiku valimisel tuleks mõelda, kui pikaks ajaperioodiks kinnisvara ostetakse. Kui inimene ostab näiteks väikese korteri, mille plaanib pere või sissetuleku suurenemisel paari aasta pärast maha müüa, siis sellisel juhul oleks soovitatav mõelda fikseeritud põhiosa peale, kus laenu ennast makstakse alguses rohkem tagasi kui annuiteetgraafiku puhul,” ütles Rebane.
“Annuiteetgraafiku puhul väheneb laenujääk esimeste aastate jooksul väga visalt ning kui kinnisvara soovitakse realiseerima hakata, avastatakse sageli pettunult, et laenujääk polegi kuigi palju vähenenud. Seetõttu tasub kindlasti mõelda, kumma graafiku kasuks otsustada,” märkis ekspert.
Kui kahtled, küsi nõu
Annuiteetgraafikut soovitab Tanel Rebane eelkõige inimestele, kes on kinnisvara näol ostnud endale kodu pikemaks ajaks kui 5 või 10 aastat. Kui aga maksegraafiku valimine tekitab küsimusi, võib mõlemat graafikut küsida laenukonsultandilt.
“Maksegraafiku valimine taandub nii inimese võimalustele kui ka rahatarkusele. Kindlasti julgustan küsima pangast nõu, kuna konsultant oskab kindlasti selgitada, milline oleks antud olukorras parem valik – iga ostja võimalused on erinevad,” sõnas Rebane.
