Muutused on osa elust ja nii võib juhtuda, et silmapiirile kerkib äkitselt uus unelmate kodu ning tekib küsimus, et mida olemasoleva eluasemega peale hakata. Tegelikult ei ole laenuga ostetud kodu väljavahetamine sugugi keeruline ning pank on kliendile selle protsessi juures jõu ja nõuga abiks. Kuidas täpselt käib pangast teise kodulaenu võtmine ning mis saab eelmisest? Sellest räägib lähemalt Luminori kodulaenude projektijuht Ivi Kräkel.
Inimeste vajadused muutuvad
Sageli arvatakse, et kui oled juba kord pangast kodulaenu võtnud, ei ole sellest vabanemine sugugi lihtne. Kodulaenu eesmärk on võimaldada kliendil soetada endale meelepärane kodu ja kui kodu ühel hetkel kliendile enam ei sobi, on igati mõistlik see uue vastu välja vahetada.
Esimene ostetud kodu on reeglina väiksem, sest nooremas eas kliendil ei ole veel sääste ega pere ning ta võtab laenu üksi. Suure ja mitmetoalise korter laenumakseid ja arveid on aga üksi raske tasuda ning suurema kodu peale hakatakse mõtlema siis, kui tekib kõrvale elukaaslane ja lapsed.
Tavaliselt võetaksegi teine kodulaen selleks, et olemasolev kodu parema ja suurema vastu välja vahetada või soetada eluase oma lastele või vanematele. Sageli juhtub, et inimene peab vahetama elukohta näiteks töö või pere tõttu. Samas võib tekkida ka olukord, mil inimene vajab töö tõttu elamispinda kahes linnas ning võtab selleks endale teise laenu.
Inimeste eelistusi ja vajadusi on viimasel ajal mõjutanud ka koroonaviirusest tingitud töökorralduse muutumine, mille tulemusel on paljud end kodukontoritesse ümber kolinud. Nii avastasid aga paljud, et oma kodus ei olegi töötegemiseks sobivat rahulikku nurgakest, tuba või ruumi ning hakati kaaluma uue kodu ostmist.
Kas mul tohib olla korraga mitu kodulaenu?
Kui klient soovib mitut kodulaenu ning tema sissetulekud seda võimaldavad, ei hakka keegi talle seda keelama. Loeb vaid see, mille jaoks need laenud võetud on. Näiteks, kui teine eluasemelaen on võetud selleks, et pind välja üürida, on laenutingimused juba veidi teised. Kui eesmärk on aga lihtsalt olemasoleva kodu väljavahetamine, käib teise laenu võtmine täpselt samamoodi.
Nagu esimese laenuga, algab ka teise laenu võtmine sellest, et tuleb selgitada välja oma maksevõimekus. Vastutustundliku laenamise põhimõtete järgi ei tohi ka kahe laenu puhul laenumaksed ületada kuni 50 protsenti igakuisest sissetulekust, sest nii panga kui kliendi huvides on see, et klient ei jääks laenu tagasimaksetega hätta.
Laen on pikaajaline rahaline kohustus ja seepärast tuleks enne lepingu sõlmimist kõik põhjalikult läbi mõelda. Näiteks, kui sinu tänane sissetulek on 1000 eurot ning igakuised laenumaksed on 500 eurot, jääb see küll lubatud piiridesse, aga kas sa ka tegelikult kõikide teiste arvete ja kulutuste eest tasumisega hakkama saad? Või siis kui euribor tõusma hakkab ning igakuised kohustused seetõttu suurenevad?
Esialgse pildi saab kätte pankade kodulehel olevatest laenukalkulaatoritest. Sisesta oma sissetulek, rahalised kohustused ning saad kohe näha, kui suure laenu sa sellistel tingimustel saaksid. Sealt edasi võib juba hakata mõtlema, kas kuidagi saaks oma laenuvõimekust tõsta. Näiteks, kas kuskilt annab midagi kokku tõmmata või näiteks mõne järelmaksu varem ära maksta.
Kuidas see käib?
Teist laenu taotleval kliendil on üldiselt vähem hirme ning parem arusaam sellest, kuidas laenu taotlemine käib, sest ta on selle korra juba läbi teinud. Teise laenu taotlemine käib tegelikult täpselt samamoodi nagu esimese laenu puhul. Alustada tuleb laenutaotluse esitamisest, seejärel tuleb esitada hindamisakt, info sissetulekute ja kohustuste kohta, info vara kohta ning kontoväljavõte.
Kulud on teise laenu puhul samuti täpselt samad. Tasuda tuleb notaritasu, riigilõiv, hindamisakti tasu ja lepingutasu. Samas, kui esimene kodu jääb alles, saab teise laenu võtmisel kasutada sissemaksuks olemasoleva vara hüpoteeki.
Üks variant on panna olemasolev kodu müüki ning hankida endale uue kodu leidmiseni soodne üüripind, kuid sel juhul tuleb arvestada kõiksugu lisakuludega nagu maakleritasud ja tagatisraha. Ajutine üürikorter valitakse tavaliselt võimalikult väike ja soodne, aga siis võib tekkida vajadus rentida ka laopinda, kuhu mahutada kogu oma vara, mis üürikorterisse ei mahu.
Teine variant on koduvahetus. Kui sissetulekutest piisab kahe laenu teenindamiseks, võid kolida uuele pinnale ning vana lihtsat välja üürida. Kui aga sissetulekutest kahe laenu katteks ei piisa, tuleb esimene kodu müüki panna. Siin tuleb pank kliendile vastu ning annab olemasolevale laenule maksepuhkust kuni üheks aastaks. See on tavaliselt täiesti piisav, et olemasolev vara maha müüa.
Nii palju kui sul on kohustusi, peab olema ka kindlustusi
Kindlustuse eesmärk on teha kindlaks, et kui vara või inimese endaga midagi juhtub, ei jää ta hätta. Ükski õnnetus ega terviserike ei hüüa tulles ja seepärast tasub end ootamatuste eest kaitsta. Eluasemelaenu puhul tuleb vara alati kindlustada ja seda ka juhul, kui üks eluase juba müügis on.
Näiteks võib juhtuda, et tühjalt müügis seisvas korteris lõhkeb mõni toru või toimub elektririke, mille käigus saab kahjustada ka naaberkorter. Sellisel juhul on hea, kui seda kahju ei pea hakkama kinni maksma klient, vaid selle eest hoolitseb kindlustusfirma.
Kahjuks on nii, et enne kui häda käes, kiputakse arvama, et kõiksugu ootamatused ja õnnetused juhtuvad ikka teistega. Tegelikult ei ole aga töökaotuse, õnnetuste või haiguste eest kaitstud keegi ja seepärast tuleks lisaks oma varale kindlustada ka iseennast.
