Kuigi kodulaenu taotletakse sagedamini eraisikuna, ei ole sugugi harvad ka juhtumid, kus taotluse esitab hoopis ettevõtja. Luminori eraisikute panganduse juht Tanel Rebane selgitab, kuidas käib kodulaenu taotlemine ettevõtjana ning mida taotlemise puhul arvesse võtta.
Taotlemine kaela ei murra
Rebane kinnitab, et ettevõtjana kodulaenu taotlemine on igapäevapanganduse vaates igati tavapärane. “Selles pole kindlasti midagi erilist, seda enam, et ettevõtlus on inimeste seas järjest populaarsem ning neid, kellel on lisaks palgatööle ka oma ettevõte, on proportsionaalselt aina rohkem,” ütles ta. Samuti puuduvad erisused väljavalitud kinnisvara osas – ettevõtja valikuvõimalused kinnisvaraturul pole seega piiritletud.
Küll aga võib paljude jaoks tekitada küsimusi, kuidas ettevõtjana kodulaenu taotleda ning kuidas erinevaid finantsandmeid analüüsitakse. “Kui eraisikuna on paljudele arusaadav, milliseid palgaandmeid ja muud sissetulekut puudutavaid küsimusi pank esitab, siis ettevõtjana tuleb needsamad etapid samamoodi läbida.”
Et taotlemise protsessis põhimõttelisi erinevusi pole, tuleb nendega siiski arvestada konkreetsemate ehk ettevõtte finantsandmete esitamise puhul. “Pank soovib tutvuda ettevõtte kahe viimase aasta kinnitatud finantsaruandega, ettevõtte peamiste partnerite ja klientide ning tavapäraste tähtaegadega. Pärast taotluse esitamist ehk konsultatsiooni käigus saadab pank kliendile ka vastava andmete lehe, et aru saada, millise ettevõttega tegemist on, milline on selle tasustruktuur ja rahavoog,” kirjeldas Rebane.
Palka tuleb maksta järjepidevalt
Kui palgatöötaja puhul laekub töötasu pangakontole regulaarselt ehk reeglina igakuiselt, siis sarnase jätkusuutliku töötasu laekumise poole tuleks püüelda ka ettevõtjal. “Pank kontrollib viimase 6–12 kuu palgalaekumist ja hindab, kas selline muster on jätkusuutlik ka tulevikus,” märkis ta.
Sellel on Rebase sõnul lihtne põhjus: kuivõrd ettevõtja saab oma palga ise määrata ning tõsta tasu suurust vastavalt soovitud kinnisvara hinnale, soovib pank veenduda, et laenu suudetakse tõepoolest teenindada ka kaugemas tulevikus. “Kui palganumbri juurde kuuluvad dividendimaksed, hindab pank ka dividendide maksmise ajalugu ning selle jätkusuutlikkust.”
Tasub tähele panna, et dividende arvestatakse taotlemise korral tavaliselt 50% ulatuses. “Kui ettevõtja maksab 30 000 eurot dividendi, siis võetakse arvesse 15 000 ja jagatakse kuude peale ära, et saada keskmine lisa kuutasu,” kirjeldas Rebane.
Alati tasub nõu küsida
Kuivõrd dividendid võiksid olla kombineeritud töötasuga, toonitab Luminori eraisikute panganduse juht, et ainult dividendide maksmine hea poliitika ei ole. “Sageli tuleb ettevõtjale üllatusena tasustamise, sealhulgas palga ja dividendidega seonduv informatsioon ja reeglistik. Seega tasub pangaga kindlasti enne konsulteerida ja pidada nõu kohe, kui huvi laenu taotlemise vastu üles kerkib,” soovitas ta.
“Kuna ettevõtjana on planeerimise tsükkel 12 kuud ning üldjoontes on teada, kuidas järgmise aastaringi jooksul raha investeeritakse, mida kasumiga tehakse ja milline on dividendipoliitika, siis tasub hoida regulaarsust ja olla järjepidev. Vastasel juhul võivad äkitselt kõrgeks muutunud palga- ja dividendimaksed mõjuda kunstlikult ehk olla panga jaoks punane lipp.”
Usaldusväärne klient on Rebase sõnul eelkõige ettevõtja, kes oskab planeerida ning oskab seda ka andmetes näidata. “Potentsiaalselt tehtavaid vigu on kergem ennetada. Kui tekib küsimusi, siis pank on alati olemas selleks, et aidata,” kinnitas ta.
