Keerulised ajad ja järjest tõusev intress on pannud tarbijaid küsima, kas kasulikum oleks kodulaen tervenisti või kasvõi osaliselt varem tagasi maksta?
SEB eraklientide panganduse divisjoni juhi Sille Hallangu sõnul näitab kodulaenude tagastamise statistika, et käesoleval aastal on kliendid täies ulatuses oma kodulaene tagastanud samas mahus kui mullu. “Keskmine summa täielikul kodulaenu tagastamisel on tänavu veidi üle 45 000 euro. Kliendid maksavad kogu kodulaenu tagasi tavapäraselt siis, kui nad ostavad uue kodu ja teevad laenu tagasimakse oma vana eluaseme müügist saadud tulult,“ ütles ta.
Hallang tõi välja, et 2023. aastal on aga ligi 40% kasvanud klientide huvi kodulaen osaliselt tagastada. Kui mullu oli keskmine osalise tagasimakse summa 6 000 eurot, siis tänavu on see juba 8 800 eurot. “Põhjuseks, miks kliendid soovivad oma kodulaenu aktiivsemalt varem tagasi maksta, on kasvavad intressimäärad. Lõppkokkuvõttes tähendab laenu põhiosa vähendamine ka väiksemat igakuist intressimakset,“ selgitas ta.
Laenude tagasimaksmise mõistlikkus sõltub intressimäära tüübist
Hallangu sõnul on laene küll võimalik enne tähtaega tagasi maksta, kuid eluasemelaenu tagasimaksmise tingimused sõltuvad eelkõige lepingus kokkulepitud intressimäära tüübist. “Esmalt tuleb tähelepanu pöörata sellele, kas tegemist on ujuv- või fikseeritud intressimääraga lepinguga. Ujuvintressi puhul saab kolmekuulise etteteatamisajaga laen osaliselt tagasi maksta kokkulepitud kuupäeval ning sellega lisatasusid ei kaasne. Kuid fikseeritud intressiga lepingu puhul võib laenu ennetähtaegsel osalisel tagastamisel kaasneda ka intressivahetasu,” sõnas ta.
Kindlat soovitust laen ennetähtaegselt tagasi maksta Hallang siiski ei anna. “Kui rahalised vahendid võimaldavad ja peale laenu varasemat tagastamist jääb alles piisav puhver erakorralisteks väljaminekuteks, siis võib laenu osalist või täielikku tagasimaksmist kaaluda,” lisas ta.
Laenu ennetähtaegsel tagasimaksel tuleb jälgida mitmeid olulisi asjaolusid
“Üldjuhul on vajalik panka laenu ennetähtaegsest tagastamisest vähemalt 10 päeva ette teavitada, esitades avalduse internetipanga kaudu või pangakontoris. Erandina ei pea panka ette teavitama, kui soovitakse ennetähtaegselt tagastada väikelaenu – selle saab igal hetkel ilma leppetasuta internetipanga kaudu tagasi maksta,” selgitas Hallang. Samuti saab internetipangas iseseisvalt kodulaenu ja hüpoteeklaenu tagasi maksta, kui tagastatav summa on arvelduskontol olemas.
Niisamuti on kodulaenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel oluline teada, et kinnisvarale seatud hüpoteek ei kustu kinnisvaralt ise. “Kui laenusaaja soovib kinnisvaralt hüpoteegi peale laenu täielikku tagasimaksmist kustutada, siis seda saab teha digitaalselt, esitades avalduse pangale või notari juures,” ütles Hallang. Protsessi tuleb kaasata ka pank, kelle kasuks hüpoteek on seatud. Samas ei ole hüpoteegi kustutamine tingimata vajalik, selle võib sinna ka alles jätta, sest tulevikus on võimalik kasutada sama hüpoteeki uue laenu tagatiseks ja sellisel juhul on notaritasu väiksem.
Peale laenu ennetähtaegset tagastamist vabaneb laenuvõtja märkimisväärsest regulaarsest rahalisest kohustusest, mistõttu oleks mõistlik üle vaadata kõik oma rahaasjad, sest see võib olla sobiv hetk alustada raha säästmise või hoopis investeerimisega.
