Ülemaksmise vältimiseks tasub oma tänased laenud üle vaadata. Enamiku inimeste jaoks oleks mõistlik oma viimase tosina aasta jooksul võetud laenude tingimused praegu üle vaadata. Juhul kui need laenud on võetud tänastest turutingimustest selgelt viletsamatel tingimustel, tasub nende refinantseerimine ette võtta juba lähiajal, sest sõltuvalt laenu suurusest ja tingimustest võib sääst olla sadu eurosid kuus, ütles Bigbank Eesti juht Jonna Pechter.
Pechteri sõnul on elektrihindadega juhtunu sundinud viimastel kuudel inimesi süüvima oma elektripakettidesse ning otsima kokkuhoiuvõimalusi, kuid samamoodi tuleks üle vaadata ka oma laenulepingud.
„Tuues teise paralleeli igapäevaelust – laenudega on samamoodi nagu koduinterneti paketiga – aeg-ajalt on arukas see üle vaadata. Kunagi ammu sõlmitud paketi kuutasu võib täna olla ebamõistlikult suur. Teisalt, sama raha eest võib täna saada palju kiirema interneti või rohkem täiendavaid telekanaleid,“ selgitas ta.
Praegu väljastatud laenud on antud soodsamatel tingimustel
Oma olemasolevaid laene üle vaadates ja vajadusel oma vana laenu uue, paremate tingimustega laenu vastu vahetades, on võimalik intresside ja muude tasude pealt igakuiselt raha kokku hoida. Pechter kinnitas, et oma laenude ülevaatamiseks ja vajadusel refinantseerimise algatamiseks on praegu soodus hetk, kuna Eesti Panga statistika andmetel on viimase aastaga (november 2021 võrreldes novembriga 2020) oluliselt vähenenud nii pankade poolt väljastatud eluasemelaenude keskmine intress kui tarbimislaenude keskmine krediidi kulukuse määr.
Näiteks pankade poolt eraisikutele antud tarbimislaenude 6 kuu keskmine krediidi kulukuse määr on kukkunud viimase aastaga absoluutväärtuses 15,6 protsenti: 20,09 protsendilt 16,95 protsendile, mis on seni fikseeritud tulemustest läbi aegade madalaim. Kodumajapidamistele antud tagatisega eluasemelaenude keskmine intressimäär langes novembrikuus 1,95%ni, mis on samuti ajaloo madalaim tase.
See on 0,05 protsendipunkti madalam kui oktoobris ja 0,28 protsendipunkti madalam kui aasta varem samal ajal. Kui vaadata kodulaene, siis Pechteri sõnul tähendaks võimaliku aastataguse kodulaenu refinantseerimisega võidetav 0,28% võrra väiksem intressikulu näiteks Eesti keskmise 100 000 euro suuruse ja 30 aastaks võetud kodulaenu puhul 5077 eurot suurust säästu kogu laenuperioodi lõikes.
„Aeg, mis kulub oma lepingutingimuste läbi analüüsimiseks ning kodupanga kõrval teistest pankadest konkureerivate pakkumiste küsimiseks, võib osutuda väga heaks investeeringuks,“ kinnitab ta. Teisest pangast kodulaenu võtmine ei tähenda alati seda, et peab ka oma palgalaekumise sinna panka tõstma ja oma igapäevaseid pangatehinguid hakkama harjumuspärasest kohast mujal tegema.
Hea on üle vaadata tasud ning krediidi kulukuse määr
Enne refinantseerimisotsuse langetamist tuleb läbi kaaluda tehinguga seotud kulud – kui suured on tehingutasud kodupangas või laenu teise panka viimisega kaasnevad kulud lepingutasudele, notaritasudele ja tagatise ümbervormistamisel.
Rahatarkust on kasulik ilmutada ka laialt levinud auto- ja tarbimislaenude tingimuste võrdlemisel, kus klient peab esmajärjekorras vaatama krediidi kogukulukuse määra, mitte ainult intressi numbrit. Kui näiteks 15 000 euro laenamisel on ühes kohas intress 9% ja krediidi kogukulu määr 15%, aga teises kohas antakse sama summa intressiga 7%, kuid krediidi kogukulu tuleb 20%, siis esimeses on laen selgelt odavam.
„Krediidi kulukuse määra sisse arvestatakse kogu laenu kulu: laenutasu, haldustasu, lepingutasu, garantiitasu jne. Seega tasub pakkumisi võrreldes pöörata suurt tähelepanu sellele, milliseid tasusid laenu võtmine peale igakuiste maksete veel kaasa toob,“ toob Pechter näite.
Inimesed võtavad tema sõnul tihti laenu kodupangast ilma, et kaaluks alternatiive. Mõnikord ongi sel viisil võetud laen parimate tingimustega. Kahjuks sageli võib kohata ka vastupidist: laen on liiga kõrge intressi või põhjendamatult suurte kõrvalkuludega. „Kui tahad olla kindel, et sinu laen on võetud parimatel saadaolevatel tingimustel, on mõistlik küsida võrdlev pakkumine,“ kinnitab ta.
