Tihe konkurents pankade vahel ning madalamad laenumarginaalid tähendavad paremaid võimalusi neile, kes mõtlevad oma kodulaenu refinantseerimisele ehk teise panka viimise peale. Kodulaenu üleviimise võimalustest annab ülevaate Coop Panga kodulaenude äriliini juht Karin Ossipova.
Miks üldse tasub kaaluda kodulaenu üleviimist teise panka?
Laias laastus taandub see kahele peamisele põhjusele – mugavus ja paremad tingimused. Mugavus tähendab seda, et kõik olulised teenused on ühes kohas ja sissetulekud, arvete tasumine ning ostud käivad läbi kodupanga. Ülevaade oma rahaasjadest on selgem ja lisavõimalusena saab kodupangast paremaid tingimusi välja kaubelda. Näiteks, kui palk laekub samasse panka, kust on võetud kodulaen, pakutakse kliendile sageli madalamat laenumarginaali.
Teine põhjus ongi paremad tingimused ehk otsene rahaline kokkuhoid. Euribori tõusu tõttu on laenude igakuised maksed läinud varasemaga võrreldes kõrgemaks. Samas on pangad hakanud konkurentsi tihenedes pakkuma soodsamaid marginaale. See tähendab, et isegi kui kodulaen on võetud alles aasta aega tagasi, on täna seda refinantseerides võimalik saada pangalt tunduvalt parematel tingimustel laenu.
Kui veel aasta või kaks tagasi oli keskmine pangamarginaal 1,9–2%, millele lisandus euribor, siis täna saab laenu keskmiselt 1,6–1,8% marginaaliga. Sõltuvalt laenu suurusest võib see tähendada kümneid eurosid säästu igal kuul. Aastate peale õnnestub säästa aga juba tuhandeid eurosid.
Kodulaenu refinantseerides on võimalik soovi korral igakuiseid makseid veel allapoole tuua, kui pikendada laen taas maksimaalse perioodi peale. Näiteks, kui kodulaenu jääk on 75 000 eurot, selle senine tagasimakse tähtaeg 20 aastat ja koguintress koos euriboriga 5,6%, teeb see kuumakseks 520 eurot. Sama laenu 30 aasta peale pikendades kahaneb igakuine laenumakse 89 euro võrra 431 euroni.
Arvestada tuleb teatud kuludega
Sageli saavad kodulaenu üleviimisel takistuseks erinevad laenuandja vahetusega seotud tasud. Olgu see uue laenuandja lepingutasu, kinnisvara eksperthinnangu tellimine, riigilõivud ja notaritasud, aga ka võimalikud intressimaksed ennetähtaegselt lõpetatud lepingu eest.
Enne kodulaenu refinantseerimist teise panka tuleks lugeda oma laenulepingu tingimusi ja arvutada välja, kas tehtavad kulud end ka ära tasuvad. Mõistlik periood kulude tagasi teenimiseks on üks aasta. Ehk, kui kodulaenu viimine ühest pangast teise läheb kõigi tasudega koos maksma näiteks 600 eurot, siis võiks igakuine võit väiksematest kuumaksetest olla vähemalt 50 eurot. Nii on tehtud kulud tagasi teenitud ühe aastaga ja sealt edasi tekib juba igakuine võit.
Enamikus kodulaenu lepingutes on kirjas punkt, mis võimaldab laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ilma tasudeta, kui teavitada sellest vähemalt kolm kuud ette. Kui laenu soovitakse tagasi maksta kiiremini, saab seda teha, kuid tuleb arvestada kuni kolme kuu intressi tasumisega. See on sageli kõige kallim osa kodulaenu teise panka üleviimisel, kuid välditav kulu, kui laenuvahetust pikemalt ette planeerida ning senisele laenuandjale oma plaanist aegsasti teada anda.
Tavapäraselt võtavad pangad uue lepingu sõlmimisel ka lepingutasu, mis võib jääda umbes 1% juurde laenusummast. Lepingutasu võib õnnestuda aga allapoole kaubelda, nii et see jääb paarisaja euro juurde. Mõnesajaeurose väljaminekuga tuleb arvestada ka tagatiseks oleva kinnisvara uue eksperthinnangu tellimisel.
Lisaks tuleks arvestada ka notaritasude ja riigilõivuga, mis on seotud hüpoteegi loovutamisega vanalt pangalt uuele. See kulu on aga tunduvalt odavam kui täiesti uue hüpoteegi seadmine. Erinevate kampaaniatega on võimalik siingi kulusid kokku hoida.
Kogu protsess ise on lihtne
Kodulaenu viimine teise panka on lihtne protsess ning suure osa tööst teeb ära see pank, kuhu laen viiakse. Kui oled otsustanud oma kodulaenu refinantseerida, tasub pakkumine võtta mitmelt erinevalt pangalt, et saada hea ülevaade turust laiemalt. Refinantseerimine on sisuliselt uue kodulaenu taotlemine, mistõttu tuleb täita laenutaotlus ning esitada oma pangakontode viimase 6 kuu väljavõtted.
Kui pakkumine sobib, siis saab pank teha siduva laenuotsuse. Peale siduva laenupakkumise saamist on õige hetk oma senist kodupanka teavitada soovist laenuleping lõpetada. Peale laenulepingu allkirjastamist ei pea notari ja sobiva aja leidmise pärast muret tundma, sest need pakub välja pank, kuhu laen viiakse. Laenuvõtjal tuleb vaid teavitada notariajast senist panka. Samuti ei ole enam vajalik ise notarisse kohapeale minna, kuna pakutakse kaugtõestamise võimalust. Nii võid notariga kohtumisel olla kasvõi Türgi kuurordis, kui tagatud on stabiilne ja kiire internetiühendus, võimalus ennast digitaalselt tuvastada ning arvelduskonto on pangas juba olemas.
Pärast notaritehingut maksab uus kodupank väljastatava laenu arvelt ise endisele pangale kodulaenu tagasi. Sellega ongi kodulaen uude panka üle viidud. Nüüd tuleb veel uuendada kodukindlustust, et soodustatud isikuna oleks märgitud uus hüpoteegipidaja ehk pank, kuhu kodulaen ümber vormistati. Kogu protsessi vältel on kodulaenu taotlejale abiks kodulaenu haldurid ning küsimuste korral tuleks julgelt nende poole pöörduda.
