Inforegister on Eesti suurim äriseire ja krediiditeabe ettevõte, mis pakub laia valikut nii ettevõtetele kui ka eraisikutele suunatud teenuseid. Üks nende teenustest on krediidiskoor, mis annab hea ülevaate ettevõtte krediidivõimekuse kohta. Kuidas see aga tekib? 

Krediidiskoori mudel on välja töötatud koostöös Tarkvara Tehnoloogia Arenduskeskuse ja Tartu Ülikooli andmeteaduritega kolmeaastase rakendusuuringu töö käigus. Krediidiskoor koondab taustainfo ühte numbrisse ning hindab Eesti ettevõtete järgmise 12 kuu maksejõulisust 99,5-protsendilise täpsusega. Tänu sellele saab kiiresti ülevaate firma riskiklassist ning teha otsuse koostöö alustamise ja maksetingimuste kohta.

Krediidiskoori mudelis on kasutusel tuhandeid tunnuseid ja selle arendamisel on kasutatud masinõppe meetodeid, mis hõlmavad iseõppivaid algoritme. Need algoritmid suudavad tuvastada peidetud seoseid ja teha nende põhjal prognoose.

Lihtsamalt öeldes tähendab see, et krediidiskoor kasutab ettevõtete kohta teadaolevat informatsiooni, mis ulatub kuni viie aasta taha, ja kombineerib seda igapäevaselt muutuda võivate uute andmetega, nagu näiteks võlainfo, selle muster, juhatuse vahetused ja nende tegevusmustrid. Krediidiskoori arvutamisel võetakse arvesse ka aruandekohustuste täitmist ja nende rikkumist, maksude tasumist jne. 

Erinevad riskiklassid

Krediidiskoori mudeli poolt arvutatud skoorid jäävad alati vahemikku “0” kuni “1”, kus “0” tähendab madalat ja “1” kõrget krediidiriski. Krediidiotsuste lihtsustamiseks ja kiiremaks tegutsemiseks on skoor jaotatud viide riskiklassi. 

I riskiklass – usaldusväärne

Esimeses riskiklassis on ettevõtted, millel on kõik aruanded esitatud, neil puuduvad  maksuvõlgnevused või on võlgnevused teiste ettevõtetega võrreldes väiksemad. Nende juhatusega ei ole seotud halva mainega teisi ettevõtteid või on neid suhteliselt vähe.

Tegemist on usaldusväärse ettevõttega. Sellise krediidireitinguga klient on enamasti kohusetundlik ja talle teenust või toodet müües soovitatakse lähtuda oma tavatingimustest või olla isegi paindlikum. Kui peaks juhtuma, et sellise krediidireitinguga klient ei tasu arvet õigeks ajaks, siis kasuta meeldetuletusteateid.

II riskiklass – neutraalne

Teise riskiklassi kuuluvad ettevõtted, millel võib mõni majandusaasta aruanne olla esitamata ja võib esineda mõningaid maksuvõlgnevusi. Ettevõtte juhatusega võib olla seotud halva mainega teisi ettevõtteid.

Neutraalsesse riskiklassi kuuluvale firmale soovitatakse teenust või toodet müüa tavatingimustel, kuid kindlasti tuleb jälgida nende maksekäitumist. Kui klient ei tasu arvet õigeks ajaks, siis võib kasutada meeldetuletus- või hoiatusteateid, vajadusel lühendada maksetähtaegu ja vähendada antavat krediiti.

III riskiklass – piiripealne

Kolmandasse riskiklassi kuuluvad paljud alustavad ja noored ettevõtted, mis on tegutsenud alla kahe aasta. Nende ettevõtete juhatustega ei ole enamasti seotud halva mainega teisi ettevõtteid, aga erandeid võib alati ette tulla. Seoses uudsusega on nende aruandeinfo puudulik, kuid samas võib see olla ka juba korralikult esitatud. Ettevõttel võivad esineda mõned maksuvõlgnevused.

Piiripealsesse riskiklassi kuuluvale kliendile müües võib olla vajalik kasutada lisainfot. Nendega äri tehes tuleks kohandada müügitingimusi või küsida riskide maandamiseks soovitud ulatuses ettemaksu. Kui klient ei tasu arvet õigeks ajaks, siis võib kasutada hoiatusteateid ja vähendada antavat krediiti või lühendada maksetähtaegu.

IV riskiklass – problemaatiline

Sellesse riskiklassi kuuluvatel ettevõtetel puuduvad majandusaasta aruanded või hilinetakse nende esitamisega. Tihti on neil suured ja/või püsivad maksuvõlad. Juhatusega võib olla seotud mitmeid halva mainega teisi ettevõtteid. Firmal võib puududa ka KMKR registreering.

Problemaatilisele firmale müües on mõistlik küsida ettemaksu või lisagarantiid. Kui klient ei tasu arvet õigeks ajaks ja maksmine venib nädalate või kuude pikkuseks, siis on soovitatav teha juhatuse liikme käendusega maksekokkulepe või kasutada inkassoteenuseid.

V riskiklass – riskantne

Sellesse riskiklassi kuuluvatel ettevõtetel on majandusaasta aruanded esitamata enamasti juba aastaid ja neil on suured võlad. Tavaliselt on esitamata ka mitmed maksudeklaratsioonid. Juhatusega võib olla seotud halva mainega teisi ettevõtteid.

Riskantsele ettevõttele on soovitatav müüa ainult ettemaksuga. Kui sellesse riskiklassi kuuluval kliendil on maksmata arveid, siis nõude laekumine on ebatõenäoline. Raha kättesaamiseks võid kasutada inkassoteenuseid.

Ettevõtjate krediidiskoor

Krediidiskoori kaudu on võimalik näha ka juhatuse liikme krediidiskoori, mis arvutatakse juhatuse liikme kõikide seotud ettevõtete aritmeetilise keskmisena. Seal võetakse aluseks nii kehtivate seostega ettevõtete reaalajas tekkivat krediidiskoori kui ka kehtetute seostega ettevõtete krediidiskoori seisu ajahetkel, mil juhatuse liige lahkus ettevõttest.

Näiteks, kui juhatuse liikme endise ettevõtte krediidiskoor on täna riskantne, kuid juhatusest lahkumise hetkel oli see usaldusväärne, siis selle riskantse ettevõtte mõju juhatuse liikme krediidiskoorile on positiivne ehk usaldusväärne.

Krediidiskoor on objektiivne

Krediidiskoor aitab hinnata uute klientide krediidiriski ning hoida silma peal pikaajaliste klientide maksejõulisusel. See aitab teha otsuseid küsimustes, kas ja millistel tingimustel anda kliendile krediiti. Kuna iga kliendi hindamisel lähtutakse ühesugusest metoodikast, ei ole see mõjutatud subjektiivsetest hinnangutest.