Euroopa inflatsiooninäitajate põhjal pole 5%-le tõusev euribor enam utoopia, vaid järjest tõenäolisemaks saav stsenaarium. See on Eesti laenuvõtjaid pannud seadma samme pankade suunas, kuna seni ebapopulaarsena tundunud võimalus oma kodulaenu intress fikseerida kogub nüüd täiskiirusel populaarsust. Kuidas laenu intressi fikseerida ning millega arvestada refinantseerimise korral, räägib Luminori eraisikute panganduse juht Tanel Rebane.
Intressi fikseerimine kogub hoogu
Viimase poole aasta jooksul on laenuvõtjad seisnud silmitsi hüppeliselt tõusnud intressidega: kui “vanade olijate” ehk juba pikalt laenu teenindavatele inimestele tuli muutus ebameeldiva üllatusena, siis uusi laenuvõtjaid kohutab euribori tõus niivõrd, et kodu ostmine mõeldakse varasemast veelgi pikemalt ja põhjalikumalt läbi.
“Mis seal salata, euribor pitsitab ühtviisi nii laenuvõtjaid kui ka neid, kes alles mõtlevad kodu ostmise peale – et paljudel pole euribor veel laenulepingus viimaste kõrgete numbriteni tõusnud, ootab ka neid peagi kahjuks ebameeldiv üllatus,” nentis Rebane. Euribori tõusu mõju igakuisele laenumaksele saab mugavalt välja arvutada kodulaenu kalkulaatori abil.
Eriti valusalt puudutab kodulaenu intressi tõus just Eesti elanikke, kes on euribori suhtes haavatavamad kui lähinaabrid. “Kui Põhjamaades on kodulaenu intressi fikseerimine märksa levinum praktika, siis Eestis on seda teinud vaid paar protsenti kõikidest laenuvõtjatest.” Et võimalus pole seni kuigi populaarne olnud, on nüüd aga näha drastilist muutust. “Ligi kolmandik uutest laenuvõtjatest on valinud intressi fikseerimise võimaluse,” sõnas ta.
Euribor ähvardab veelgi tõusta
Kuid miks euribor ikka veel tõuseb? “Ehkki Eestis on inflatsioon aeglaselt pidurdumas, lähtub Euroopa keskpank eelkõige suuremate riikide majandusnäitajatest – näiteks tulid halva üllatusena Saksamaa inflatsiooninäitajad, mistõttu rakendub ka intresside puhul palju mustem stsenaarium kui seni optimistlikult loodetud.” Nii mõjutab see tugevalt ka Eesti laenuvõtjate igakuiseid väljaminekuid.
Negatiivsete uudiste valguses on pangad soovinud klientidele vastu tulla ning pakuvad teatud perioodiks intressi fikseerimist. Et prognooside põhjal ähvardavad just järgmised kolm aastat esitada laenuvõtjatele kõige suurema väljakutse, on Luminor välja tulnud pakkumisega, millega fikseeritakse kodulaenu intress kolmeks järgnevaks aastaks intressiga 3,99%. See sisaldab nii panga marginaali kui ka euribori.
“Selle võimaluse abil saab tugevalt vähendada mõju oma igakuistele kulutustele, mis euribori tõusu tõttu suure hoobi saavad. Kuna just eesseisvad kolm aastat tõotavad laenuvõtjatele tulla kõige raskemad, siis pakumegi intressi fikseerimist samuti kolmeks järgnevaks aastaks,” märkis Rebane.
Eraisikute panganduse juhi sõnul saab 4% euribor reaalsuseks juba lähitulevikus ning utoopilisena ei tundu enam ka varasemalt ebatõenäolisena nähtud 5%. Seetõttu on igati mõistlik kaaluda oma laenu refinantseerimist. Igapäevapangandusega seotud kohustusi Luminorist kodulaenu taotlemisel ei rakendu.
“Meie pakkumine kehtib nii uutele laenuvõtjatele kui ka laenu refinantseerimise korral: mõlemal juhul tasub minna Luminori kodulehele, täita vajalikud lahtrid ja esitada taotlus, mille järel võtab pangaesindaja juba inimesega ühendust,” selgitas ekspert.
Refinantseerimise puhul tuleb arvestada ühekordsete kuludega
Refinantseerimise korral läheb tarvis kinnisvara hindamisakti, mis peegeldab selle hetkeväärtust. Samuti tuleb sellisel juhul arvestada ühekordse notaritasuga – ehkki see võib tähendada laenuvõtjale lisakulu, kaalub madalamast intressist saadav rahaline võit Rebase hinnangul selle kiiresti üles. “Et euribori tõus viib inimese rahakotist sadu eurosid, teenib selle summa tagasi vaid paari kuuga. Sõltuvalt laenusummast on kolme järgneva aastaga võimalik säästa tuhandeid eurosid,” märkis ta.
Kuid mis saab pärast tähtaja kukkumist? Kolme aasta möödudes hakkab rohkem kui 100 000-eurosele laenusummale kehtima keskmine ehk 1,85% intress, sellest väiksema laenusumma puhul tuleb arvestada 1,9% intressiga. “Kui viieks aastaks intressi fikseerimine tundub hetkel paljude klientide jaoks ebavajalik, kuna püsib lootus, et turud jõuavad selleks ajaks taastuda, siis kolmeks aastaks intressi fikseerimise vastu on huvi märksa suurem,” kinnitas Rebane.
Taotlusi fikseeritud 3,99% intressimääraga kodulaenule saab esitada kuni 17. aprillini. Pakkumine kehtib kinnisvara ostu ning refinantseerimise korral, kui laenu väljamaksmine toimub ühes osas. “Et järgnevad kolm aastat on intresside kõrgaeg, tasub kõigil laenuvõtjatel mõelda, kuidas eesootav periood üle elada – seetõttu on fikseeritud intress kindlasti üks hea viis selle mõtte täideviimiseks,” sõnas ta lõpetuseks.
