Ehkki lisatagatise abil kodulaenu taotlemine on järjest keerulisem, leidub siiski juhtumeid, kus kodu on ostetud just lisatagatise abiga. Kui aga aastate pärast tekib soov lisatagatis maha müüa, võib tekkida küsimus: mis saab olemasolevast kodulaenust? Vastab Luminori eraisikute panganduse juht Tanel Rebane.

Lisatagatist kasutatakse järjest vähem

Rebase sõnul on lisatagatise kasutamise osakaal vähenenud ning sellel on lihtne põhjus. “Pangad on lisatagatise hindamise puhul muutunud järjest konservatiivsemaks: kui mõni aeg tagasi sobis lisatagatiseks peaaegu igasugune kinnisvara, siis tänaseks on pangad seadnud lisatagatisele karmimad tingimused,” ütles Rebane.

Nimelt võib lisatagatiseks olla kinnisvara, mis kuulub laenutaotlejale endale või tema vanematele. Samuti hinnatakse seejuures ka vanemate laenuvõimekust, et veenduda, kas vanemad on ootamatuste korral võimelised laenu ka oma sissetulekute eest teenindama. “Samuti on olulisemaks tõusnud kinnisvara asukoht, mistõttu on pangal õigus teatud tüüpi kinnisvarast lisatagatisena ära öelda,” lisas ekspert.

Kitsendavad tingimused on lisatagatise kasutamise proportsiooni küll kodulaenu vaates vähendanud, kuid sellegipoolest leidub olukordi, kus olemasolevat kinnisvara on siiski võimalik edukalt lisatagatisena kasutada. Näiteks tuleb see tavaliselt jutuks, kui inimene soovib osta uue kodu, kuid eelmise alles jätta. “Sellisel juhul saab eelmist korterit kasutada lisatagatise rollis, mis omakorda on hea aseaine ka sissemaksele,” tõi Rebane näite.

Lisatagatist sobib kasutada ka lastele kinnisvara ostmise või maamaja ostmise puhul, kuna avardab laenutaotleja võimalusi. “Kui kinnisvara omanik kuulub laenajaga samasse leibkonda, on see väga hea võimalus, mida teise või kolmanda kinnisvara ostmisel ära kasutada. See on väga levinud praktika, kuid peab arvestama, et sellisel juhul peab olema võimekus teenindada mitut laenu korraga,” kinnitas ta.

Kuidas lisatagatis kodulaenu lepingust vabastada?

Kuivõrd kodulaenu taotletakse sageli mitmekümneks aastaks, võib aga lisatagatise kasutamisel tekkida küsimus: mis saab siis, kui kodulaenu lisatagatiseks olev kinnisvara soovitakse maha müüa? Eksperdi sõnul tuleb lisatagatise müümist tõepoolest ette ning see on panga vaates igapäevane juhtum, mitte erand.

Sellisel juhul tuleb mängu kinnisvara turuväärtus ehk LTV (loan to value – ingl) ehk laenusumma ja laenu tagatise väärtuse suhtarv. “Kui tahta laenukohustuse juurest lisatagatis ära võtta, siis allesjääva kinnisvara laenu puhul ei tohi laenujääk ületada üldjuhul 80% kinnisvara väärtusest.”

Toome näite: kui soetatud korteri jaoks võeti laenu 200 000 eurot, aga see on tänaseks väärt 250 000 eurot, siis ongi 80% kriteerium täidetud. Sellisel juhul saab lisatagatise vabastada ja laenu edasi teenindada.

“Rusikareegel on, et laenulepingu teenindamise alguses on lisatagatise lepingust vabastamine sageli raskendatud, kuna LTV kriteeriumi järgi ei pruugi vajalik 80% täis tulla. Kui aga laenu on teenindatud juba enam kui 5 aastat, siis suure tõenäosusega seda piirangut pole, kuna laenujääk on nii palju vähenenud,” lisas Rebane. Seega tasub soovi korral pangaga ühendust võtta ning uurida, kas lisatagatise vabastamine on antud hetkel võimalik või mitte.

“Läheneme igale juhtumile ja kliendile eraldi, seega kindlasti tasub uurida, millistel tingimustel ja kuidas lisatagatist on võimalik vabastada,” sõnas Rebane lõpetuseks.