Kodulaenu taotlemise käigus kerkib üles palju küsimusi, aga ka teemasid, mille peale koduostja kunagi varem mõelnud ei ole. Kuna vastustest sõltub suuresti sinu tulevane kodu, tegime asja lihtsamaks ning panime kirja kõige olulisemad küsimused, mida pangalt enne kodulaenu võtmist küsida. Luminori Baltikumi eraisikutepanganduse juht Tanel Rebane toob välja neist kõige olulisemad.

Lolle küsimusi pole olemas

Kuivõrd kodulaenu ei taotleta iga päev, on Rebase sõnul igati loogiline, et inimestel tekib protsessi käigus küsimusi. Siiski leidub ka teemasid, mille peale esmapilgul ei tulda. “Nn lolle küsimusi ei ole olemas – konsultantidelt küsitakse igapäevaselt väga palju erinevaid küsimusi ning see on igati tervitatav.”

Ent mida taotlemisprotsessi käigus ikkagi küsida? Järgnevalt toome välja neist kõige olulisemad:

• Missugust laenu tuleks kinnisvara soetamiseks võtta? 

Kuna erinevad pangad pakuvad erinevaid laene, tuleks eeskätt selgeks teha, millist laenu taotletakse ning mis on selle tingimused. Näiteks võib selguda, et kodulaenu asemel tuleks suvila või maamaja soetada hoopis ideelaenu abil.

• Mis on minu maksimaalne laenusumma?

Maksimaalne laenusumma on oluline välja selgitada selleks, et teaksid, millises hinnavahemikus korterit või muud kinnisvara endale lubada saad. 

• Milliseks otstarbeks ma laenu saan?

Kui enamasti võetakse kodulaenu enda eluaseme finantseerimiseks, siis tegelikult võivad sellega kaasneda ka muud kulud – näiteks korteri renoveerimine, parkimiskoht, panipaik, aga ka köök või muu kohtkindel mööbel. Selgita juba eos välja, milliseks otstarbeks sinu laenusumma mõeldud on – see aitab hilisemat segadust vältida.

• Milline on laenulepingu tasu?

Lepingutasu on kulu, mille peale koduostja sageli ei mõtle. Kuivõrd hinnakiri võib pankades erineda, tasub seda konsultandilt kindlasti küsida.

• Mis on krediidi kulukuse määr ja milline on intress?

Krediidi kulukuse määr on iga laenu puhul veidi erinev ning näitab laenu tegelikku kulu ehk kui palju sa laenu lõpuks tagasi pead maksma – võttes arvesse lepingutasu, intresse jm. Seetõttu on oluline välja selgitada just sinu laenu krediidi kulukuse määr. Samuti pakuvad erinevad pangad veidi erinevat riskimarginaali ehk intressi – ka seda oleks mõistlik erinevate pakkumiste puhul võrrelda.

• Milline erinevus on annuiteet- ja võrdsetes põhiosades maksegraafikul?

Sõltuvalt valitud maksegraafikust võib igakuine laenumakse olla veidi erinev. Soovi korral võiksid pangalt küsida mõlemat maksegraafikut, et selgitada välja, milline on just sinule sobivaim variant. 

Fikseeritud põhiosa puhul on laenu põhiosa kogu aeg ühtlaselt samasugune, millele lisandub intress. Seetõttu on ka kuumakse laenu alguses suurem, kuid ajas järjest vähenev, kuna põhiosa makstakse kiiremini tagasi. 

Samas annuiteetgraafiku puhul on põhiosa alguses väiksem ja intresside osakaal suurem, mis muudab laenu kuumakse reeglina alguses väiksemaks kui fikseeritud põhiosa puhul. Seetõttu on see ka põhjus, miks annuiteet on eestlaste seas populaarsem valik.

• Kui pikaks ajaks on võimalik laenu taotleda ning millised on tagasimaksmise võimalused?

Kodulaenu maksimaalne laenuperiood on 30 aastat, kuid teatud juhtudel võidaksekliendiprofiili või vanuse tõttu pakkuda sellest lühemat laenuperioodi. Kuivõrd laenuperioodist sõltub samuti igakuine kuumakse, tuleks seda pangalt kindlasti küsida. Ühtlasi võiks selgeks teha tingimused, mis puudutavad näiteks laenu enneaegset tagastamist – seda enam, et keskmiselt makstakse kodulaen Eestis tagasi umbes 10 aastaga.

• Milline peaks olema kodulaenu sissemakse?

Sissemakse ehk omafinantseering on kodulaenu taotlemisel väga oluline tingimus. Ehkki teatud juhtudel tehakse erandeid, peab omafinantseering moodustama 15–20% laenusummast. Suurema omafinantseeringu puhul võiks uurida, milline on maksimaalne võimalik sissemakse suurus.

• Milline roll on energiamärgisel?

Kinnisvara energiamärgis mängib kodulaenu taotlemisel järjest suuremat rolli. Näiteks võib juhtuda, et leiad ideaalse korteri, kuid ühistu pole hoonele taotlenud energiamärgist. Sellest johtuvalt tuleks pangalt uurida, missugust rolli mängib energiamärgis sobiva kinnisvara puhul ning mida see sinu kui ostja jaoks tähendab.

Veel küsimusi? Küsi konsultandilt

Tanel Rebane kinnitab, et erinevatel küsimustel on laenu taotlemise juures oluline osa ning seetõttu on oluline selgitada välja vastused kõigele, mis vähegi segadust tekitab. Küll aga tuleb seejuures arvestada, et taotluse positiivne või negatiivne vastus ei sõltu ainult pangast.

“Pank ei saa anda soovitusi sissetulekute suurendamiseks, samuti ei saa me ettevõttele anda nõu, kuidas finantse juhtida. Seetõttu tuleb arvestada, et pank võib küsimusi ka vastu küsida ning need pole mõeldud kiusamiseks, vaid selleks, et kõik osapooled saaksid asjadest ühtmood aru,” kinnitas Rebane.