Elu on täis ootamatusi – kui elukaaslasega sai ühiselt võetud kodulaen, kuid nüüd viivad teed lahku, leidub erinevaid võimalusi, kuidas olukorda lahendada. Luminori eraisikute panganduse juht Tanel Rebane annab nõu, millise variandi kasuks otsustada ja miks.
Laenulepingu muudatused on osa igapäevatööst
Tanel Rebase sõnul on laenulepingu muudatused panga jaoks igapäevane ning kindlasti pole lahkuminek midagi sellist, mille pärast panga ees piinlikkust tunda. “Meie konsultandid puutuvad selliste küsimustega kokku igapäevaselt, seega igal juhul tasub eksperdiga nõu pidada – teinekord on võimalik leida lahendus, mille peale ise ei tuldagi,” kinnitas ta.
Sellegipoolest on lahkumineku juures kõige tähtsam, et osapooled jõuaksid otsuse osas üksmeelele. “Kõige tähtsam on jõuda kokkuleppele, mis ühiselt soetatud kinnisvarast edasi saab – kas see müüakse ühiselt maha või üks inimene soovib seal endiselt edasi elada,” selgitas Rebane.
Kaks võimalikku lahendust
Kui esimese variandi puhul lõpeb laenuleping kinnisvara müügitehinguga ning lepingu osalistel tuleb seejärel tehingust saadud tulu lihtsalt omavahel ära jaotada, siis teise stsenaariumi puhul on laual mitu võimalust.
“Enamasti otsustab üks kinnisvaraomanikest ühiselt soetatud korteris või majas edasi elada, mistõttu tuleb pangal välja selgitada, kas laenu edasi teenindava inimese maksevõime on piisav, et leping ainult tema nimele ümber vormistada,” rääkis ekspert.
Kui maksevõime probleeme ei valmista, on üks võimalus võtta olemasolev laenujääk laenulepingust lahkuvalt osapoolelt üle. See on Rebase sõnul kohane näiteks olukordades, kus üks laenusaajatest on laenu rohkem finantseerinud ning mõlemad osapooled on sellise otsusega nõus. “Kui maksevõime on piisav, on sellist laenulepingu muudatust väga lihtne teha,” märkis ta.
Sageli panustavad aga laenu teenindamisse mõlemad osapooled. Ka sellisel juhul on võimalik leida lahendus, mis kõigile osapooltele sobib. “Kui üks osapool soovib jätkuvalt laenu edasi teenindada, siis tihti antakse alles olevale laenuosale välja lisalaen kaasomandi väljaostuks – seda tehakse sageli olukorras, kus laenu teenindamise ülevõtmine ei ole poolte jaoks piisav. Näiteks rakendatakse seda siis, kui sissemakse finantseeriti mõlema poolt ja nüüd ootab üks oma osa tagasi,” lisas Rebane.
Mis juhtub, kui maksevõime pole piisav?
Just laenu edasi teenindava inimese maksevõime on eksperdi sõnul tegur, millest pank laenulepingu muudatuse puhul mööda vaadata ei saa. “Kui ühe laenusaaja maksevõime on piisav ning võimaldab laenu edasi teenindada, leitakse kõigile osapooltele sobiv lahendus väga kiiresti. Kui aga maksevõime pole piisav, kuid kinnisvarast ei soovita loobuda, tasub pangaga nõu pidada võimaliku uue kaastaotleja osas. Vastasel juhul tuleb kinnisvara siiski realiseerida.
“Enne laenulepingu muutmist tasub kindlasti tutvuda oma võimalustega ja kaasnevate kuludega, mis puudutavad nii laenulepingu muudatust kui ka notaritasu,” ütles Tanel Rebane lõpetuseks.
