Viimasel ajal on keskpankade poolt ettevaatlikult tulnud sõnumeid sellest, et Euroala intressi hakatakse suure tõenäosusega tõstma. Küll aga on lootust, et see ei kerki nagu elektrihind vaid jääb see aasta ikka alla 1 protsendi.
Viimased seitse aastat ja veidi pealegi oleme harjunud euriboriga, mis on olnud miinuses. Kodulaenude väljastamisel küll räägitakse, et laenaja peab olema valmis kuni 6 protsenti kõrgema intressiga, kuid see stsenaarium on tänu pikalt kestnud madalatele intressimääradele sama tõenäoline, kui Eestis maavärinad.
Kuigi keskpankade väitel ei tõuse kuue kuu euribor lähemate aastate jooksul üle 1 protsendi, peaksime siiski valmis olema selleks, et harjumuspärane kodulaenu makse kallineb. Kas oled arvutanud, kui palju muutuks sellest sinu laenumakse? Kas oleksid selliseks tõusuks valmis?
Toome erinevate laenusummadega näiteid kuumakse muutusest, kui laenu on annuiteetgraafiku järgi veel maksta 20 aastat ja lepingujärgne intress on 1,96 protsenti. Kõik näited on arvutatud samade laenutingimuste järgi. Summad on näidatud eurodes ja igakuise makse muutus on arvutatud esialgsest kuumaksest.
1 protsendilise Euroala intressi tõusu juures muutuks näiteks 50 000 eurose laenujäägiga igakuine laenu makse 24 eurot, 100 000 juures umbes 50 eurot ning 200 000 tuhande eurose laenujäägiga laenu makse tõuseks umbes 100 eurot. Viimase näite korral maksaks laenuvõtja laenu lõppedes 24 000 eurot intressi rohkem, kui tänase miinuses euriboriga.
| Laenu jääk EUR | Esialgne kuumakse | 1% | Muutus | 2% | Muutus | 6% | Muutus |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 50 000 | 252 | 276 | 24 | 301,94 | 49,94 | 416,98 | 164,98 |
| 100 000 | 503,99 | 552,60 | 48,61 | 603,87 | 99,88 | 833,95 | 329,96 |
| 200 000 | 1007,98 | 1105,19 | 97,21 | 1207,75 | 199,77 | 1667,90 | 659,92 |
| 300 000 | 1511,97 | 1657,79 | 145,82 | 1811,62 | 299,65 | 2501,86 | 989,89 |
Laenuvõimekkuse hindamisel arvestatakse inimese maksevõimet ja maksimaalset laenusummat 6 protsendilise euribori järgi. Kui 252 eurone laenumakse peaks muutuma 416,98 euroseks kuumakseks, peaks teoreetiliselt laenuvõtja laenu taotlemise hetkel oma sissetulekutega olema võimeline seda tasuma nii, et tema rahalised kohustused ei ületaks seaduses ette nähtud piiri.
Küll aga juhtub seda, et harjutakse madala laenusummaga ning tekivad või võetakse endale juurde muid kohustusi. Tegelikkuses võiks nii suur igakuine laenuhinna kallinemine paljud majapidamised päris hätta jätta, eriti kui laenu kuumakse on säilinud viimased 10 aastat muutumatuna.
Oma isikliku laenusumma muutust on võimalik ligikaudselt arvutada näiteks kodulaenu kalkulaatoritega, kus tuleb sisestada oma laenu jääk, lepingu tüüp (nt. annuiteet), laenu maksmise aastate jääk ja intress. Kui soovid teada, kui palju sinu laenumakset mõjutaks 1 protsendiline euribori tõus, siis lisa oma intressile lihtsalt 1 protsent juurde.
Kui intresse hakatakse tõstma, siis võib eeldada, et seda tehakse väga vaikses tempos ja midagi järsult ei kohendata. Aga nüüd liigutakse selles suunas, et seda ilusat aega, kui euribor on miinuses me enam ilmselt pikalt ei näe.
