Kui oskad laenata targalt ning oled kursis oma maksevõimekusega, ei ole laenu võtmises aga midagi halba.Foto: Unsplash

Iga vähegi mõistlik laenupakkuja korrutab, kuidas on tarvis kursis olla vastutustundliku laenamise põhimõtetega. Missugused need põhimõtted on ja kuidas targalt laenata?

Iga laen on kohustus

Iga laen on rahaline kohustus. Laen ei ole palgapäev ega kingitus kupüürides, see kehtib nii väikelaenu, hüpoteeklaenu kui ka järelmaksu kohta.

Olenemata sellest, kas võtad laenu kuuks ajaks või 30 aastaks, pead saadud raha alati tagasi maksma. Ja mitte lihtsalt tagasi maksma, vaid seda pead tegema õigeaegselt ning koos intressiga.

Veel pead arvestama laenu lepingutasu, haldustasu ja hüpoteeklaenu puhul ka kinnisvara hindamise tasu, notaritasu, riigilõivu ja kodu kindlustamise tasuga. Kõlab nagu suur väljaminek? Just seda enamik laene ongi!

Kui oskad laenata targalt ning oled kursis oma maksevõimekusega, ei ole laenu võtmises aga midagi halba. Esita endale enne laenu võtmist need küsimused.

  1. Kas mul on seda toodet või teenust päriselt vaja, mille jaoks plaanin laenu võtta?
  2. Kas mu sissetulek on laenu võtmiseks piisavalt stabiilne ja suur?
  3. Kas ostetava toote kasutusiga on pikem või lühem kui laenu tagasimaksmise periood?
  4. Kas mul on võimalik ostuga oodata, et säästmise, investeerimise või tööga raha juurde saada?

Millal on laenu võtmine mõistlik?

Nagu ütlesime, ei pruugi laenu võtmine olla sugugi halb mõte. Maja ostmine on väga kulukas, kuid kodulaenu abil saad kinnisvara maksumuse pika aja peale ära jaotada. Paljude suurte pankade kodulaenude intressid on äärmiselt mõistlikud.

Sarnane lugu on ka auto ostmise või liisimisega. Kui elad oma töökohast kaugel või pead tihti ühest kohast teise liiklema, ei pruugi ühistranspordiga sõitmine mugav olla. Auto ost on suur investeering, kuid tänu laenule võid saada isiklikku sõidukit endale lubada.

Millal kindlasti mitte laenu võtta

Kui sulle meeldib tihti sõpradega pidutsemas käia, kuid sinu rahakotile see ei meeldi, ära võta laenu! Laen ei ole tasuta lisaraha. Juhul, kui sul on vaja finantsilist toetust näiteks lõbutsemiseks, otsi laenu asemel hoopis alternatiivseid raha teenimise võimalusi.

Kui sul oleks raha igakuiste laenumaksete tegemiseks, on sul raha ka investeerimiseks. See tähendab, et laenu tasumise asemel, saad iga kuu väikese summa investeerida. Pisikesest summast kasvab aga peagi juba suurem, mida saad siis tõesti süütundevabalt kasvõi pidutsemiseks kasutada.

Kuidas võlgadesse mitte sattuda?

Selleks, et väikelaenu ja teiste laenude puhul maksehäireid ja võlgu ennetada, tuleb laenuvõtmist planeerida. See tähendab, et sul tuleb analüüsida oma maksevõimekust. Laias laastus jaguneb planeerimine kaheks.

  • Vaata üle oma praegused kohustused – ehk heida pilk peale oma praegustele sissetulekutele ja väljaminekutele.
  • Vaata üle oma tulevased võimalikud kohustused – ehk analüüsi võimalikke muutusi tulevikus (näiteks, kui plaanid töökoha vahetust või kui sul on sündimas laps). Milline on sinu laenu tagasimakseperiood? Kas plaanid laenata mõneks kuuks (väikelaen) või mitmekümneks aastaks (hüpoteeklaen ja kodulaen)?

Enne laenulepingule allakirjutamist vasta järgmistele küsimustele.

  1. Kui palju on sinu igakuises eelarves lisaruumi? Kui palju on sul võimalik laenu võtta, et sa tuleksid toime nii olemasolevate kohustuste, laenumaksete kui ka ootamatute väljaminekutega?
  2. Kui pikk on sinu eelistatud laenuperiood?
  3. Millised on laenu lisakulud? Kui suur on laenulepingu sõlmimise tasu? Mis on laenutingimuste muutmise tasu? Kas summa ennetähtaegsel tagastamisel küsitakse lisatasu või on see tasuta?

Paljud pangad ja laenufirmad pakuvad tasuta finantsalast nõustamist. Seda võimalust tasub kindlasti ära kasutada, eriti kui sa milleski kahtled. Lõplik otsus on siiski sinu enda teha.

Võrdle laenupakkujaid

Kui oled kindel, et oskad ja saad targalt laenu võtta, jääb üle leida parimate tingimustega laen. Eestis on palju laenupakkujaid, kelle tingimused võivad väga erinevad olla.

Väiksemate summade laenamiseks on võrdlemisi soodne võtta väikelaen, head tingimused on näiteks Bigbankil, LHV pangal, Luminor pangal, Coop pangal, TF Bankil ja Swedbankil.

Ära piirdu ainult intresside võrdlemisega, vaid vaata laenude krediidi kulukuse määrasid ehk kogukulu. Vajadusel küsi nõu finantsekspertidelt.

Pea meeles, et taotluse esitamine ja pakkumise küsimine ei kohusta sind veel millekski. Laenu tagasimakseid pead hakkama tegema alles siis, kui oled laenulepingule alla kirjutanud.

Tähelepanu! Tegemist on finantsteenuse reklaamiga. Vajadusel tutvu teenuse tingimustega ning küsimuste korral konsulteeri asjatundjaga.

Populaarsed lood mujal Geeniuses

Ära jää ilma päeva põnevamatest lugudest

Telli Geeniuse uudiskiri

Saadame sulle igal argipäeval ülevaate olulisematest Geeniuse teemadest.