Kodulaen on küll finantskohustus, kuid sageli keerleb laenu võtmise ümber hulganisti müüte ja eksiarvamusi, mis inimestes põhjendamatult hirmu tekitavad. Luminori eraisikute panganduse juhi Tanel Rebase sõnul võib kodulaenu teenindamine olla noore inimese jaoks algselt väljakutsuvam, kuid aeg töötab iga kinnisvaraomaniku kasuks.
Laen pole võlaorjus
Sageli võrreldakse kodulaenu võtmist “võlaorjusega”, mis laenuvõtja aastakümneteks pangaga seob ning kust väljapääsu pole. Tanel Rebane leiab, et selline võrdlus pole kindlasti põhjendatud, kuna kinnisvara ei osteta reeglina kogu eluks ning soovi korral saab kohustuse teenindamisest alati loobuda ja vara maha müüa.
„Kui inimesel tekib raskusi või soov on üks kinnisvara teise vastu vahetada, siis alati saab teha vajalikke ümberkorraldusi selleks, et koormust vähendada. Seetõttu ei ole laenu võrdlemine võlaorjusega kindlasti asjakohane, seda enam, et selle abiga ostetakse endale eluase, mis võib ühtlasi olla ka investeering,” sõnas ta.
Kuivõrd kinnisvara on turul alati likviidne kaup ning Maa-ameti hinnastatistika kohaselt kasvab selle väärtus aastas keskmiselt 8%, on viimased aastad näidanud veelgi suuremat hinnakasvu. „Kinnisvaraturul toimuva kiire hinnakasvu tõttu on kinnisvarahind kasvanud viimasel paaril aastal isegi 50% võrra – seega on kinnisvaraomanikul võimalik müügist märkimisväärset kasu teenida,” sõnas ta.
Laenu teenindamine muutub ajas lihtsamaks
Sellegipoolest ei saa väita, et elukalliduse tõus ning intressimäärade tõstmine kodulaenu taotlemisele motiveerivalt oleksid mõjunud. Rebase sõnul on laenu teenindamine praeguste tingimuste valguses küll keerulisem, kuid pangad on teinud eelnevalt kõik selleks, et inimese maksevõimekust adekvaatselt hinnata ning laenuvõtjaid nõustada.
„Juba enne intressimäära tõusu arvutasid pangad inimeste laenuvõimekust, võttes aluseks kõrgema potentsiaalse intressimäära.” Seetõttu peaks laenu teenindamine olema kõigile positiivse otsuse saanud taotlejatele igati jõukohane.
Samuti ei tohi unustada, et laenu teenindamine muutub aastate jooksul aina lihtsamaks, kuna töökogemuse kasvades ja üleüldise palgakasvu tingimustes makstakse töötajale ka potentsiaalselt rohkem töötasu. „Kui alguses võib kodulaen moodustada kuni 40% sissetulekutest, siis 5 aasta pärast võib see olla kahanenud 30% ning seejärel juba 20% peale,” märkis ekspert.
Kodulaen makstakse tavaliselt ennetähtaegselt tagasi
Ühtlasi ei vasta tõele eksiarvamus, nagu kodulaen võetaks reeglina kogu eluks – ehkki kodulaenu puhul seatakse laenuperioodi pikkuseks sageli 30 aastat ehk maksimaalne aeg, on Rebase hinnangul palju näiteid, kus laen tagastatakse ennetähtaegselt.
„Kodulaen makstakse pangale tagasi keskmiselt 10 aastaga. Kindlasti ei tasu unustada, et 30 aastat on küllaltki pikk periood ja selle aja jooksul võib väga palju muutuda ja juhtuda. Näiteks õnnestub paljudel maksta kodulaen tagasi lihtsalt elukohta vahetades, saadud pärandusest või teistest allikatest, mistõttu tasub koduostu investeerida võimalikult varakult.” Samuti pole harvad juhtumid, kus kodulaen võetakse esialgu üksi, kuid kaaslase leidmisel õnnestub muid kulusid omavahel jagada.
„Kinnisvaraturule sisenemine on küll keerulisem ning selle tõttu leidub järjest rohkem inimesi, kes enne 35. eluaastat laenu võtta ei soovi. Küll aga ei tasu seda otsust igavesti edasi lükata – kui rahalised võimalused on olemas ning soov kodu ostuks suur, tasub pangaga ühendust võtta ja nõu pidada,” sõnas Rebane.
