Pensionikeskuse statistika põhjal soovib lõviosa pensioniikka jõudnud inimestest võtta pensioni välja ühekordse väljamaksega. Kuigi see otsus on igaühe puhul individuaalne, võiks enne otsuse tegemist hoolikalt kaaluda, kuna mitmed ratsionaalsed argumendid räägivad ühekordse makse asemel regulaarse pensioni kasuks, räägib Luminori pensionifondide fondijuht Vahur Madisson.
Pensionifonde saab soovi korral kombineerida
Pensionieale lähenedes on agressiivsema fondi vahetamine konservatiivsema vastu igati mõistlik ja ootuspärane samm. Küll aga ei pea muutus toimuma ilmtingimata üleöö, kus ühest fondist astutakse järsult teise, vaid võib aset leida ka järk-järgult.
“Kui tundub, et üleminek on liiga järsk, saab fonde pensionivaras omavahel kombineerida. Siinkohal tasuks sellise otsuse puhul konsulteerida pensionifondi pakkujaga ja pidada nõu, milline see parim lahendus olla võiks, kuna olemasolevatest fondidest saab meelepärase portfelli kokku kombineerida,” selgitas ta.
Samas tuleks riski vähendamise juures varakult läbi mõelda ka see, kuidas pensioni väljamakseid edaspidi saada soovitakse. “Kui soovitakse ühekordset väljamakset, võiks riske rohkem vähendada, ja kui on soov saada regulaarseid väljamakseid, siis võiks pensionifondi näol olla rohkem riski,” ütles fondijuht.
Ehkki pensioni väljamaksete puhul on valikuvabadus suur, võtavad ligi 90% pensioniikka jõudnud eestlastest oma pensioni välja ühekordse väljamaksega. Madissoni sõnul lisandus ühekordse väljamakse võimalus alles üsna hiljuti, mis on tõenäoliselt ka põhjus, miks sellist võimalust tihti kasutatakse.
Kuigi otsuse taga võib olla mugavus, tuleb siiski arvestada, et ühekordse väljamakse pealt tuleb tasuda tulumaksu. “Ehkki pensioni väljamaksete viis on igaühe enda otsus, siis näeme, et sageli tuleb inimestele üllatusena, et pensionieas ühekordse väljamakse puhul tuleb väljamakstavast täissummast tasuda ka 10% tulumaksu,” sõnas Madisson.
Fondipension tähendab rahalist võitu
Et regulaarselt ehk igakuiselt väljamakstava pensioni puhul tulumaksu ei lisandu, on see pensioniikka jõudnud inimeste jaoks otsuse koht. “Soovitaksin kindlasti seda otsust kaaluda, kuna regulaarsete maksete puhul jääb suurem hulk vara fondi alles ning kogub tootlust ka pensionieas.”
Regulaarselt makstava pensioni puhul on võimalik valida tähtajaline fondipension, mis tähendab, et fondist laekub regulaarsest fondiosakute müügist väljamakse kuni lepingu lõpptähtaja ehk kokkulepitud aja saabumiseni.
“Kuna need maksed on soovitatud perioodile tehtud fondipensionina tulumaksuvabad, tähendab see kindlasti rahalist võitu ka pensionikoguja jaoks,” lisas ta. Et täiendava fondipensioni puhul jäävad varad alles ning koguvad tootlust edasi, räägib ka see viimase võimaluse kasuks.
Samuti on võimalik sõlmida eluaegse pensioni leping ka mõne kindlustusseltsiga. “Sellisel juhul kindlustusselts arvutab välja, milline igakuine makse elupäevade lõpuni olla võiks ning pensionivarad tõstetakse kindlustusseltsi, kus nad jäävad väljamakse ootele,” selgitas Madisson.
Vajalik tõuge ka kogumise lõppfaasis
Kui pensioniikka jõudnud inimesel on soov töötamisega jätkata, ei pea kogutud pensionit ilmtingimata välja võtma, seda enam, et ka pensionieas leidub häid võimalusi, kuidas pensionikasvule veel täiendav tõuge anda.
“Selleks ajaks, kui pensioniiga kätte jõuab ja kui on pensionifondi raha kogutud aastakümneid, siis rahalises väärtuses on pensionivara juba üsna suur. Kui pensionit ei võeta välja või võetakse osaliselt ning hoitakse investeeringuna edasi või tööl edasi käies kogutakse juurde, võimaldab see suurel pensionivaral veelgi suuremaks saada. Täiendavad lisa-aastad investeerimist just pensionieas võivad olla eriti suure positiivse mõjuga.”
Mida varem pensioni kogumist alustatakse, seda kiiremini jõutakse punktini, kus kogutud pension jõuab tasemele, kus hakkab inimese kasuks tööle. “Piltlikult öeldes on lumepallil seeläbi pikem tee alla veereda ja liitintressi positiivne mõju on seda suurem , nutikate otsustega on võimalik sel lõppfaasis veelgi suuremaks saada,” võttis Luminori fondijuht kokku.
