Kõik pangad kinnitavad, et nemad pole kriisiajal oma põhitingimusi kodulaenu andmiseks muutnud, küll aga analüüsitakse laenutaotlused põhjalikumalt läbi. Samal ajal on ettevaatlikumaks muutunud ka laenuvõtja.
SEB erakliendi segmendi müügijuhi Evelin Tammearu sõnul algab SEB-s kodulaenude puhul omafinantseeringu nõue 20 protsendist, KredExi käenduse korral 10 protsendist. “Vähem likviidsemate objektide ning kõrgema riskitasemega projektide puhul oleme rakendanud ka suuremaid omafinantseeringu nõudeid,” ütles Tammearu. Tema sõnul kehtisid need nõuded juba enne kriisi.
Samad nõuded kehtivad ka Luminoris: 20 protsenti omafinantseering miinimum, KredExiga 10%. Küll aga mainib Luminori krediiditoodete juht Heiki Raadik, et tingimused sõltuvad alati konkreetsest inimesest, tema maksekäitumisest, sissetulekutest ja nende jätkusuutlikkusest.
Raadik tõdes, et kuigi kriteeriumid on jäänud samaks, on praegune olukord pangad tõepoolest mõnevõrra ettevaatlikumaks muutnud.
“Üldiselt soovitakse kodulaenu suuremat sissemakset enamasti siis, kui klient soovib osta kallimat või erilisemat vara. Mida suuremad paistavad panga jaoks riskid, seda suurem on oodatav sissemakse suurus ja intress,” ütles ta.
Põhjalikum analüüs
LHV eraisikute finantseerimise osakonna juhi Catlin Vatseli sõnul ei ole ka nemad kriisi ajal laenutingimusi muutnud. “Kodulaenu saab taotleda omafinantseeringuga alates 10% Kredexi käenduse olemasolul ning 15% ilma Kredexi käenduseta,” sõnas ta.
Küll aga arutatakse praegu laenutaotlejaga põhjalikumalt läbi tema hetkeolukorra ja varuplaanid. “Praegusel ajal on meie kui panga kohus olla veelgi tugevamalt oma kliendi kõrval nõustaja rollis, seega analüüsime läbi, kas tema tööandja võib olla sattunud majandusraskustesse, millised on sellisel juhul ohud ja võimalused ning kui palju on tema soovitud laenusumma juures sissetuleku langemisel puhvrit,” sõnas Vatsel.
Swedbanki eluasemelaenude valdkonnajuht Anne Pärgma sõnul ei ole ka neil nõutava omafinantseeringu määr kriisiolukorraga muutunud: minimaalne on 15 protsenti, KredExiga 10%. “Keskmine tegelik klientide valikuna omafinantseering on 20-30 protsenti,” ütles Pärgma.
Coop Panga erakliendi kinnisvara finantseerimise äriliini juht Karin Ossipova räägib, et ka neil on tingimused jäänud samaks. ” Omafinantseeringu suurus on endiselt minimaalselt 15 protsenti ning KredExi käendusega 10 protsenti,” rääkis ta.
“Omafinantseeringu suurus on alati olnud varieeruv sõltuvalt ostetava vara asukohast ja seisukorrast. Omafinantseeringu nõuet mõjutab ka kodulaenuga soetatava vara hind. Kui see on väga kõrge, siis mõjutab see likviidsust ning omafinantseerinuga tuleb rohkem panustada,” lisas ta.
Madalseis saab läbi
Kuigi eriolukord tõi laenutaotluste arvu kiire kukkumise, näevad pangad täna juba tulevikku üsna helgena.
“Kodulaenu taotluste arv saavutas madalpunkti aprilli keskpaigas ja on viimastel nädalatel jõudnud Coop Pangas peaaegu eriolukorra kehtestamise eelsele tasemele, jääme parimatele kriisieelsetele nädalatele alla 10 protsenti,” ütles Ossipova. “Näeme, et kodulaenu taotluste taastumine on meil olnud veidi parem, kui turul tervikuna.”
Küll aga tõdes ta, et tulevikku ennustada on keeruline, sest määramatust on veel palju. “Selge on see, et turismisektor ja sellega seotud valdkonnad ei taastu kiirelt. Väga palju sõltub nüüd sellest, kuidas taastub eksport ning kas ja mil määral naasevad inimesed eriolukorra ajal kehtestatud piirangute lõpetamise järgselt tavapärase tarbimise juurde,” sõnas ta.
“Usume, et 2020. aastal Eesti turul tervikuna kodulaenu taotluste maht väheneb ning langevad ka kinnisvara hinnad,” möönis Ossipova.
Tammearu sõnul on laenuvõtjad aga hulga ettevaatlikumaks muutunud ja nemad näevad SEB-s, et tarbijad teevad laenuotsuseid kaalutletumalt.
“See väljendub uute kodulaenu taotluste ja ka lepingute vähenenud arvudes. Aprillis oli vähenenud kodulaenu lepingute arv korrelatsioonis turu tehingute arvu langusega, mis oli orineteeruvalt 40%,” sõnas ta.
Raadiku sõnul oli ka Luminoris näha 40%-st langust, aga see number on taastumas. “Viimastel nädalatel on taotluse arv olnud isegi samal tasemel, mis enne kriisi,” ütles ta.
Sama ütles ka Vatsel. “Viimastel nädalatel on aga näha taas aktiveerumist ning laenutaotluste arv on tõusmas LHV-s kriisieelsele tasemele. Hea meel on tõdeda, et kliendid on enamjaolt oma otsuse ja plaanid põhjalikult läbi kaalunud,” lõpetas ta.
